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有的人既不需要用保险来保障, 也不需要利用保险来进行延税投资或退休规划,他们购买保险的主要目的是为了财富的转移或者称作财富的传承,因为与其它传承方式相比,通过人寿保险所进行的财富传承可以获得完全免税的优惠待遇,而且还具有绝对的确定性和绝对的增值性等特点。Term保险不具备财富传承功能(Term-100除外,下同),可用于财富传承的人寿保险品种只有Term-100、万通式U.L保险(以下简称U.L)和分红式/盈利报酬式W.L保险(以下简称W.L)。我们说,若从财富传承的角度来说,U.L是更适合的险种,为什么这么说呢?原因有如下几点:

其一:相对于其它险种,U.L更好地平衡了人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能Term保险虽然很便宜,但它只具有纯保障功能,不具备财富传承功能。如果投保人一定要通过Renew来将财富传承这一功能强加于Term保险的话,那么,他也要付出高昂的代价,因为Term保险Renew后的价格将是好几倍甚至十几倍的翻滚,而且到被保人8085岁时,Term保险就被终止了。如果被保人过了这个岁数还活着,那么,就不能实现财富的传承,所投保费就全部浪费掉了,所以,Term保险是不能用作财富传承的。W.L也兼顾保障和财富传承,但它的基本保费要比U.L贵很多,这是因为其基本保费中已自动包含投资。因此,W.L保险也兼具财富积累和退休功能,而且不需投保人操心,这是W.L保险的优势。但若从保障方面来说,W.L是最贵的保险;若从财富传承方面来说,它也是成本较高的险种,除非被保人活得足够长,否则,它的财富传承效率还不如U.L。而U.L作为一种终身保险,它的基本保费当然要比消耗型的Term保险贵,但它又比另一种终身保险W.L便宜很多,在被保人的相当长的一段寿命期限内,它的财富传承效率都会比W.L要高,所以我才说:U.L在平衡人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能方面更胜一筹

其二:保证付清的U.L基本型保险,其财富传承效率(回报率)是绝对确定的,这非常适合于谨慎保守型的投保人。Term-100虽然也可实施财富传承,而且保额也是固定的,但由于要终身付款,不知道到底要付多少,因此,它的回报率及财富传承效率是不定的;W.L同样可以实施财富传承,但它的保额是变动的(除非投保人每年都把所有的分红或盈利报酬都用掉了),活得越长,保额越大;反过来说:活得越短,保额越少。如果被保人活得不够长,那么,它的财富传承效率可能就不如U.L。例如,一个40多岁的被保人购买W.L保险,它的财富传承效率一般要到70岁左右才能赶得上U.L。而且,将来可实现的财富传承额度(即身故赔偿额)的大小也直接取决于保单的平均年分红率的高低,所以,它的回报率虽然是很稳定的,但也是不确定的。如果您不能接受任何的波动和不确定性,那么,您就不适合购买W.L,而应该购买U.L,并要选择保证付清的U.L计划类型,而且,只付基本保费,不做额外付款投资(我将此类U.L称作U.L基本型保险),这样,就能保证您的保单回报率(财富传承效率)的绝对的确定性。例如,一个47岁的女性,标准身体等级,购买100万保额的Canada LifeU.L保险,只付基本保费,若选择15年保证付清,则每年需付$1751015年共需支付约26.3万,财富传承效率为:100/26.3=3.8倍;若选择10年保证付清,则每年需付$240010年共需支付约24万,财富传承效率为:100/24=4.2倍。

值得提醒的是:由于长期超低利率环境的压力,各大保险公司即将再次对此类U.L保险进行提价,因此,若想购买此类保险来进行财富传承的朋友需抓紧考虑,尽快行动

其三:U.L保险为投保人提供了更大的延税投资空间和财富传承的灵活性Term-100虽然也可实施财富传承,但它不仅保额是固定的,而且每年的保费也是固定不变的,您想多投入或少投入都不行;W.L虽然也可额外付款,但它的额外付款空间也很有限。但U.L则为投保人提供了更大的额外付款空间,让投保人可以利用这个额外付款空间来进行延税投资和灵活付款:只要投入的钱不超过所允许的最大付款额度,则保单中的投资回报就是延税的;另一方面,只要保单中有足够的现金值可以支付每年的基本保费,则保单就处于有效状态,投保人也不必每年非得要付款。如果投保人想利用保单传承更多的财富给孩子,他就随时可以利用保单中所允许的最大延税投资空间往保单中额外投钱,利用保单来进行投资增值,只要投资回报不取出来就不需报税,将来被保人身故时全部的投资回报被加到基本保额上一起赔付给孩子,而且全部都是免税的,从而达到最具税务优惠的、高效率的财富传承的目的,这是其它任何投资理财和财富传承方式所不能比拟的。还是上述例子:以15年保证付清为例:基本保费为$17510,最大延税额外投资空间为$32309,是其基本保费的1.85倍。这要比W.L的额外投资空间大得多(W.L的额外付款空间一般为基本保费的50%左右)。但是,从201711日实施的保险新税法,将会使U.L的这个最大延税投资空间大大变小,从而使U.L保险的税务优惠待遇大打折扣。所以,您若想继续享受U.L的最大税务优惠,并避免保险的升价,锁定最好的保险产品和较低的保险价格,那么,您确实需要抓紧行动了。保险申请表一般要求在10月底前递交到保险公司才能保证能继续享受旧法待遇

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多文章请浏览Blog.51.ca/u-314419

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