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保险是一种特殊的商品,它是世界上少有的有钱也不一定能买得到的东西,它需要投保人向保险公司提出申请、并需要保险公司经过核保、审批同意才能购买得到。保险公司对投保人的保险申请进行审核和批准的过程叫作核保,英文叫作Underwriting。人们往往把保险体检和核保混为一谈,其实,保险体检只是保险核保的其中一个组成部分,核保的内容要远远超过体检所关注的范围。值得说明的是:保险公司对于一定年龄以下的投保人在购买一定范围内的保额时会给予免除体检的对待,但“免体检”并不等于“免核保”,即使不需要保险公司派护士来对投保人进行体检,但还是要按照规定的程序进行核保。在核保过程中核保员(Underwriter)若觉得有必要,可能会要求投保人的家庭医生提供APS(家庭医生报告),甚至也会再要求投保人接受保险公司安排的体检。

按照保险公司传统的核保体制,18岁以下的被保人申请保险一般不需要体检,如Sun Life,即使申请100万以上的保额也不需任何体检,而且什么都不需要做,非常简单!Manulife、Canada Life和Equitable Life等公司也同样不需要体检,但对于申请50万以上保额的被保人,却需要调看家庭医生报告(APS);对于100万以上的保额,Manulife需要医生问卷(Medical by Physician),而Canada Life则需要护士问卷(Paramedical by Nurse),但都不需要进行验血、验尿、做心电图等此一类的体检项目,这样,可以让孩子购买保险更省心、更舒心!加拿大真是小孩的天堂,小孩子连购买保险都可以享受到特别的待遇。但对于18岁以上(含18岁)的成年人来说就大不一样了,一般购买25万以上的保额都要做验血验尿等常规体检了(如Canada Life就是如此;但Equitable只需验尿;而Sun Life对于50万以上的保额才需体检)。有的家长为了让孩子避开体检,故意将保额买在25万以下,却不知25万以下的保额的性价比要远不如25万以上的保额,例如:购买24万保额就要比购买25万还要贵!

但是,最近Manulife、Sun Life等大保险公司对传统的保险核保体制进行了较大的创新和改革,对处于“安全年份”即18-40岁之间的被保人的体检要求大大地放宽了标准,使得此类人群购买保险变得更容易、更快捷,购买体验也更舒心!下面,以Manulife为例来加以说明:Manulife最近刚刚宣布了一个被称作是“Accelerated Underwriting(加速核保)”的政策,具体内容为:20161126日开始,对于18-40岁的被保人,申请保额不超过100万的各类人寿保险(包括Term保险和U.LW.L终身保险以及混合型保险Synergy等),一般不再要求做验血、验尿等常规性体检。保险公司将采取更科学、更现代的核保方法来取代传统的核保方式,以加快核保的程序,提高核保的效率,改善和革新客户购买和拥有保险的体验和方式!这对于18-40岁的被保人来说确实是一个好消息,只要你是属于这个年龄范围内的被保人,而且是正常的身体状况,那么,你就很容易在Manulife购买到适合你的保险产品,而且也可避免验血验尿等这些并不是人人都乐意而为的事情,可以让你购买保险的过程更便捷、更美妙!当然,就像我本文开头所讲的一样,不体检并不等于不核保。如果被保人身体有情况,保险公司还是有可能要求被保人补做必要的体检或测试的。

现在,该回答我们本文标题所提的问题了:如何不需体检也可以买到您所需要的保险呢?以下就是我的答案

一.如果条件允许,应尽量在18周岁以前就购买保险。这不仅是因为越年轻购买价格越便宜,回报也越高,还因为越年轻购买也越容易,而且,各个保险公司基本都不需要体检,这样就可以避免验血、验尿等这些令人不太愉快的事情。

二.如果你已满18岁,但还不满40岁,那么,在保险产品的种类能符合你的需求的情况下,你可选择购买Manulife、Sun Life等具有特殊的免体检要求的保险,只要保额不超过100万,则一般也可免去体检的麻烦。

三.如果你是18-50岁年龄范围内的被保人,身体很好,在购买了人寿保险之后,还需购买一定的重病保险(不超过25万),而且也不想再做重复的体检和核保,那么,若有可能,你可利用Manulife的Simple Issue Lifecheque Offer的机会来购买,详见本人的另一篇专题文章:《如何不经过额外的核保程序购买到所需要的重病保险?》

(本文仅供参考,不构成建议。具体以加拿大保险法规和保险公司的有关规定为准。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX  MA647-832-6780. Email: [email protected];更多文章请浏览:Blog.51.ca/u-314419)   

 

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