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虽然分红式/盈利报酬式(以下简称分红式)保险的延税增值和积累财富的功能以及由此而延伸的退休功能确实是它的一个重要亮点,也是被很多投保人所看重的,但正如大家所熟知的:保障和财富传承才是人寿保险的二个最重要的功能,分红式保险作为人寿保险的一种当然也不例外。

若单从保险的保障功能来说,相对于其它险种,分红式保险明显处于劣势,因为投入同样的保费,它在短期内的保额最低;当然,将来保额会不断增长,但几十年后当保额涨到足够大的时候,投保人对保障的需求反而减少了,这时投保人也许对保额并不太关注了,而是把关注点转移到现金值上来了。为弥补此类保险在近期的保障功能方面的不足,可以购买一部分Term保险作为补充和过度(详见本人另一篇专题文章:《谈谈分红式保险和Term 保险的合理组合》)。但若从免税传承财富的角度来说,分红保险还是可以与其它类型的保险有得比的,特别是对于长寿的被保人来说,利用此类保险传承财富的效率会更高。由于Term保险不具有财富传承功能(Term-100或称Term-Life除外,下同),因此,在谈到财富传承功能时,要把Term保险排除在外。所以,实际上只是分红式保险(简称W.L)和万通式保险(简称U.L)的比较。下面,以一个具体例子来作比较:

张先生,今年47岁,家族有长寿史。事业上早已功成名就 ,现已急流勇退,带领全家移民加国享受悠闲的幸福生活。保障和退休等方面都已通过其它方式安排妥当,已安枕无忧。听说加拿大的保险理财产品非常不错,性价比很好,所以,他想每年拿出10万加元来购买一份保险,并希望在10年内付清。不过,相对于保险的其它功能,他更看重的是它的财富传承功能。他想通过保险,将部分财富高效而又稳妥地放大后免税传承(转移)给二个孩子,同时也可以把放入保单里的财富绝对地保护起来(因为加拿大的保险还具有免债权人追索的功能)。根据张先生的情况,他注重的是安全、稳健地保护和传承财富,所以Term保险对他无意义;U.L保险的投资功能也不适合他(因为他想悠闲地享受生活,不想自己再操心财富的增值,也不想承担波动较大的财富风险),这样,他可选择的范围就被缩小到“二选一”:是购买保证付清的U.L基本型保险(即只付基本保费的U.L)呢,还是购买分红式W.L保险?假定他的身体等级为标准不吸烟级,现以购买Sun Life的上述两类保险产品为例来进行比较,则二种方案比较如下:

方案一:购买Sun Life的保证付清型的U.L保险,只付基本保费,不作额外投资(称作U.L基本型保险)。选择10年保证付清的付款方式,则每年投入10万加元可以购买到约342万的保额,这个保额基本终身不变。也就是说:保单生效后投保人马上拥有342万的保额,但将来无论张先生活到多少岁,也还是这个保额。

方案二:购买Sun Life分红式W.L保险,同样只付基本保费,不作额外投资(但此类分红保险的基本保费中已经含有投资);也同样选择10年保证付清的付款方式,则每年投入10万加元可以购买到的基本保额(也称初始保额)约为 153  万。我们之所以称其为“初始保额”,是因为这种保险的保额是会随着时间的推移、投资回报即分红的逐年增加而不断增长的。假定按6.25%的分红率不变测算,则每年的赔偿额(也就是将来可以免税传承给孩子的财富数额)数据可以看出,只要张先生活过74岁,方案二的财富传承效率就超过了方案一。他如果活到平均寿命85岁,则可以传承的财富增长为511万;如果活到90岁,则更可以传承高达604万的免税资产给他的孩子们,比购买U.L基本型保险多了262万!考虑到张先生本人身体健康,而且拥有家族长寿史,他活过85岁甚至活过90岁的概率还是比较高的,所以,毫无疑问他应采用方案二,即购买分红式W.L保险来放大和传承财富给后代,这样的效率会更高!

  当然,普通家庭也同样可以利用这种W.L保险产品来高效地增值和传承财富,只不过需要根据各家的具体经济情况和理财目标将每年的保费投入相应减小而已。

本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理、资深专业理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览他的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

 

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