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分红式保险的付款方式一般只有终身付款和20年保证付清(以下简称20 Pay)两种类型,虽然按一定的分红率不变测算,无论是终身付款还是20Pay,每个公司的分红保险都不需真正从口袋里掏钱来付终身或20年,而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付,但这不是保证的。若要绝对保证保单在任何情况下都被彻底付清,则投保人必须选择20年保证付清的类型,而且最好是从口袋里掏钱付足20年!若想在更短的时间内付清,则需要再做额外付款。但现在有这种需要的投保人就又有了一种新的选择,因为Sun Life于2017年1月、Manulife于2018年6月分别在它们的分红保险系列中新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型, 今天,我们就来特别谈一谈Manulife的这个特有的10年保证付清的分红保险(以下简称10 Pay计划),看看它到底有什么特点和优势。

特点和优势之一:10Pay计划加快了付款速度,让投保人可在10年内绝对保证付清。虽然选择终身Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度,也可在10年甚至更短的时间内“付清”,但这是不保证的。例如,一个42岁的男性购买100万保额的分红保险Manulife Par,若选择20年保证付清的类型(即20 Pay),则他每年需付基本保费$37647,假定按目前的分红率不变,若只付基本保费,则他至少要付11年;若每年付基本保费再加额外付款$10,000,则他只需付8年即可。但如果将分红率假定按目前的Rate再减2%不变,那么,若只付基本保费,则需要付14年才行;若再加额外付款$10,000/年,则也需要付12年,也就是说,只付10年是不行的!但若选择10年保证付清的类型(即10 Pay),则每年需付基本保费为$67,525。这是可以在10年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红率如何变化,只要投保人每年付了基本保费$67,525,在付了10年以后就不需再付了,这份分红保单就会终身有效了!Manulife的这种10 Pay的分红保险类型,适合于那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度,并需要在10年以内绝对保证付清的投保人,特别是那些目前资金充裕、年纪偏大、想在10年内快速付清的投保人。

特点和优势之二:Manulife10Pay计划可以让投保人节约总保费,提高分红保单的总体回报率。由于保证付清年数从20年缩短为10年,因此,10 Pay的分红保险的年保费大大增加,但并没有按比例增加2倍。其实,10 Pay的总付保费要比20 Pay少很多。还是上面的例子,20 Pay的总保费为$37,647×20=$75.3万;10 Pay为:$67,525×10=$67.5万,10 Pay要比20 Pay少付$7.8万。10 Pay相对于20 Pay,一方面,总投入减少了;另一方面,各个时期的现金值和赔偿额反而都要高很多(详见下面的数据比较),从而使得10 Pay的分红保险的总体回报率大大提高!

特点和优势之三:Manulife10年保证付清的分红保险,其现金值和赔偿额快速增长,保单价值大幅提升,同时长线回报也不受影响反而还更高 还是以上面的例子来说明:这位42岁的男性购买Manulife的分红式保险Manulife Par,基本保额为100万,下面是他选择20 Pay的常规计划和10 Pay的快付计划的价值比较:

20 Pay的分红保险 10 Pay的分红保险

年数 岁数 现金值 赔偿额 现金值 赔偿额

5        47                  $16 $110 $26 $113

10      52                   $42 $135 $55 $147

20      62                  $103 $208 $112 $227

30       72                  $189 $302 $205 $329

43       85                  $371 $463 $403 $503

Manulife Par本来就是短线现金值高的分红保险类型,若选择10Pay,则它的现金值就显得更高了!相对于20Pay计划来说,10Pay计划虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,而且,在各个时期(包括最长线)的现金值和赔偿额都要比20Pay计划高很多,这都是因为加快付款(加快付清)的缘故。当然,它在付款的灵活性方面不如20Pay计划。

特点和优势之四Manulife Par10Pay计划也可以拥有额外付款空间。我们知道,很少公司拥有10Pay计划,即使有,也不再拥有额外付款空间,但Manulife 的10年保证付清的分红保险则是一个例外,它可以通过增加一个Term Rider来另外获得一个很大的额外付款空间,这是它的一个非常Powerful的特点,详情可来电咨询,或约面谈。

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: [email protected];更多文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.51.ca/u-314419)

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