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我们知道,在开始实施新税法的2017年以前,分红式保险的付款方式只有终身付款和20年保证付清(以下简称20 Pay)两种类型,虽然按一定的分红率不变测算,无论是终身付款还是20年保证付清,每一个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年,而是可以在付了一定的年数以后用保单里的分红来支付,但这不是保证的。若要绝对确保保单在任何情况下都被付清了,那么,投保人必须选择20年保证付清的类型,而且最好是从口袋里掏钱付足20年!若想在更短的时间内付清,则需要再做额外付款。但从改制以后的201711日起,有这种需要的投保人就又有了一种新的选择,因为Sun Life的分红式保险系列Sun Par ProtectorSun Par Accumulator都增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型,同时还增加了一个8 Pay8年保证付清的新产品类型-Sun Par Accelerator!今天,我们就来谈谈Sun Life10年保证付清(以下简称10 Pay)的分红式保险,看看它有什么特点和优势。

优势之一:可以加快分红保险的付款速度,让投保人在10年内可以绝对保证付清。虽然选择终身Pay20 Pay的分红保险类型也可以通过增加额外付款来加快付款速度,也可在10年甚至更短的时间内“付清”,但这是不保证的。例如,一个45岁的男性购买200万保额的分红保险Sun Par Protector,选择20年保证付清的类型(即20 Pay),则他每年需付基本保费$68,045,假定按目前的分红率不变,若只付基本保费,则他至少要付13年;若每年付基本保费再加额外付款$28,000,则他只需付9年即可。但如果将分红率假定为目前的Rate再减2%不变,那么,若只付基本保费,则需要付17年;若再加额外付款$28,000,则需付11年,也就是说,都需付款10年以上!但若选择10年保证付清的类型(即10 Pay),则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红率如何变化,哪怕每年为零的极端情况发生,只要投保人每年付了基本保费$125,345,在付了10年以后,就不需再付了,这份分红保单也将会终身有效了!Sun Life10 Pay分红式保险,特别适合于那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度,并需要在10年以内保证付清的投保人。

优势之二:可以让投保人节约总保费,提高分红保单的回报率。由于保证付清年数从20年缩短为10年,因此,10 Pay的分红式保险的年保费大大增加,但并没有按比例增加2倍。其实,10 Pay的总付保费要比20 Pay少一些。还是上面的例子,20 Pay的总保费为$68,045×20=$136万;10 Pay为:$125,345×10=$125万,10 Pay要比20 Pay少付$11万。10 Pay相对于20 Pay,一方面,总投入减少;另一方面,各个时期的现金值和赔偿额都要高一些(详见下面“优势之三”的数据比较),从而使得10 Pay的分红保险的回报率大大提高。

优势之三:可让分红保单的现金值和赔偿额快速增长,大幅提升保单的价值,同时长线回报也不受影响甚至还更高 还是以上面的例子来说明:这位45岁的男性购买Sun Life的分红式保险Sun Par Protector,基本保额为200万,下面是他选择20 Pay的常规计划和10 Pay的快付计划的价值比较:

                                 20 Pay的分红保险               10 Pay的分红保险

年数  岁数              现金值         赔偿额                现金值         赔偿额   

  5        50                   $5          $210                $9           $218

 10      55                    $42        $232               $75         $259

20       65                  $181       $315               $209        $365

30       75                  $317       $442               $363        $508

40       85                  $520       $625               $594        $715

通过上面的例子可以看出:选择Sun Life10年保证付清的分红式保险,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,而且,在各个时期(包括最长线)的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红式保险高很多。

本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览作者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

 

 

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