关于RRSP

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一年一度的RRSP供款截止日正越来越逼近我们每个人了。本来在这年关将近,大家都忙于准备过年的气氛里,来提这档子事似乎有点不合时宜,然而,过年是大事,这档子事也是大事,在忙着过年的同时可不能忘了这事。

大家都知道,RRSP有减税的功能,特别是对于那些收入比较高的人士,现在向RRSP供款,起码当年会少交很多税或者会退回很多当年已经交的税。而且RRSP的减税功能是从上往下减的,即它所减的税是收入中税率最高的部分(如一个人收入10万,能够向RRSP供款1.8万,这1.8万如果不供款的话,政府是按最高税率即46.3%来征税的,即实际落入个人口袋的也就只有1万不到的钱)。更重要的是,RRSP账户投资具有延税的功能,即账户中的投资收益无需每年向政府交税(与其他非注册账户不同),它所需交税的时间是退休之后开始使用RRSP账户里的钱的时候才开始向政府交税,而在那个时候,因为没有雇佣或其他收入,个人税率就会比较低,这样就获得了减税的目的。大家没有去算过,这样的减税和延税,长期积累下来会是一笔非常可观的钱,特别是跟非注册投资账户对比,差距不是一点点。

当然,对于低收入的朋友,在是否向RRSP供款这个问题上,是有一定的可商榷的余地的。因为收入低,税率也会比较低,交不交似乎在税这个问题上得不到多少好处,而且因为收入低,如果再挤出钱来交RRSP,生活品质就有可能下降,所以把RRSP空间留下来用于以后收入提高之后使用也是一个选项,特别是对于新移民来说,今后的收入空间还是有蛮大的上升的可能性的。对于那些家有两个以上小孩的家庭,可能交了RRSP就有可能降低实际收入水平,这样就有机会获得更多的儿童福利,如daycare fee呀、牛奶金额度呀等七七八八的东西。所以,对于低收入家庭,是否向RRSP供款,一定要进行一些必要的规划,看看哪个方案更有利一些,不可一概而论。

如果对于需要供款的人,其实拖延并不是一个好的办法。举个例子,一个25岁的人每年向RRSP供款1000元,供40年,而一个45岁的人向RRSP供款每年2000元,供20年,假定其收益率是相同的6%来计算,前一个人最后的账户余额是17万,而后一个账户余额是8.3万,整整相差一倍。所以,如果公司有Group RRSP的朋友,应尽量利用Group RRSP的每月供款的优势,尽快地向RRSP账户存入资金,这是非常有利于自己的方案,资金早进入账户就早享受到免税增值的机会,别小看这样一点点的差别,时间长了,差距是非常可观的。

有人可能会说,我想找一个好的时机进入市场进行投资。说法似乎是对的,但什么是好的投资时机,没有一个人知道,我问你,08年是好的时机吗?09年是好的时机吗?许多人其实都是在市场上涨很多的情况下才认为是好的时机。问题是没有一个神仙有办法做到完全的高抛低吸,而RRSP是个完全的的长线投资账户。其实对于RRSP这样的投资账户,只要你有一个比较明确的投资目标,完全可能设定一个投资组合以符合自己的投资目标,不管市场如何波动,平均下来,你的目标是可能达到的。所以该存的时候还是要存,别等待什么好的时机,好的时机并不是用来让普通投资者抓住的,而昌用来让普通投资者错过的,然后后悔的。

对于家庭里一方收入高,一方收入低或是没收入的情况,请尽量考虑配偶RRSP计划,这样做对将来分配收入及减低税负是有好处的。

提醒朋友们,向RRSP供款千万不要超过额度,如果超过供款额度会被税务局罚款,超过低于2000元不会被罚,但超过2000元,罚款是比较重的,每月1%,所以超过了是得不偿失的。有关RRSP话题,请联系本人探讨具体方案和细节。

(此文仅作为信息参考,不构成任何投资理财建议,也不明示或暗示购买任何理财产品。需要进行投资理财,请咨询合资格的投资理财顾问或联系本人面谈。)

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