为什么我们还需要重大疾病保险?

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重大疾病保险 ( CRITICAL  ILLNESS INSURANCE)是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。当被保人被诊断患上保险合约中描述的任何一种受保疾病,并渡过30天存活等候期,即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金。你可以使用这笔款项做任何事情。目前,加拿大保险公司提供的重病保险一般承保20多种疾病,包括癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等等,基本上90%以上导致死亡的重大疾病都包括在内了。

免费医疗为加拿大居民所津津乐道。以安省居民为例, 一旦患上重大疾病, 只要持有保健卡,看病时即可免除诊金、住院费、化验费及X光检查等基本费用,只需自付带回家的处方药物的费用。生活在这样的国家里,有什么理由要购买重大疾病保险呢?实际情况是, 越来越多的人在考虑这样做。统计资料表明, 约有百分之五十的贷款买房者购买了重大疾病保险。原因何在

  1. 重大疾病的患病率逐年上升,而现代医疗技术使罹患重大疾病者的存活率不断提高。根据目前的预测,在加拿大,大约每4人中有1人有机会在其一生中患上某种心脏病;大约 3人中有1人有机会在其一生中患上癌症;每年约有5万人患上中风;每天有超过2500人被诊断出患有癌症!生活节奏加快, 化学用品泛滥, 生活环境恶化, 是促使大病发病率上升、患者年轻化的主要原因。而另外一个方面,重大疾病者的存活率却在不断提高。据统计,肾移植的5年存活率达到90%;被确诊患癌症开始,5年依然存活的概率,男性为65%,女性为78%;三分之二的中风病人可以治愈。但是前提条件是要得到及时,有效的治疗。

     

  2. 一旦被诊断患上了重大疾病, 并非像想象的那样任何人都可以立即得到免费的治疗。安省居民如离开安省超过212天将不再受OHIP的保障, 返回安省后, 需要重新经过三个月的等候期。此外,许多手术必须排队等候。2010年的统计数据表明, 在安省, 治疗重大疾病的平均等候期达到13.9周, 大大超出了合理的范围。由于公共健保系统的费用越来越紧张, 不断移居国外的医生数量超过了回流的数量, 以及婴儿潮一代的老龄化使得病人越来越多等因素的影响, 治疗等候期还在不断增长。而且,虽然作为加拿大的居民,我们可享受到政府免费的医疗,但其中也有很多项目是政府福利,甚至团体保险不覆盖的。例如,高达70%的癌症治疗相关费用不在省政府的医疗保险保障范围内;而团体保险一般只覆盖常用药物。

     

     

  3. 当你因为身患重病不能工作时,你的家庭收入会因此没有,或者减少。但家里的日常开支、一切费用都不会因为你身患重病而停止,而政府的医疗福利是不负责解决你的收入问题的。特别如果你是家里的主要收入来源,整个家庭就会陷入财务危机。在这种情况下,你怎么可能安心养病?所以,有了重大疾病保险,至少你的家庭财务危机会得到一定程度的缓解,让你有心思好好治疗,争取早日康复。即使对已经有了长期伤残保险的人来说,重大疾病险也是一个很好的补充。长期伤残保险一般可以按月付给你收入的67% 直到你65岁。

     

     

此外,重病保险还有全球最佳医生会诊,早期受惠疾病赔付等条款。应该特别指出的是,当前,不断上升的索赔率使得保险公司都在相继调高保费。因此,适时地制订一个重大疾病保险计划, 对于建立和完善家庭抗风险能力是很有必要的。千万不能等到生了病或是感觉快生病了再去投保。保险公司对体检不合格的申请人有权加价或拒保, 并且在保单生效后90天内诊断出的癌症,或有症状导致今后确诊为癌症的也不在受保之列

(供稿:戴静蓉。本文仅具有参考价值,具体条款以政府规定为准)

戴静蓉:2002年移民加拿大。2005年毕业于Schulich School of Business, 获工商管理硕士(MBA)学位。美国特许金融分析师(CFA)和加拿大注册管理会计师(CMA)持有人。目前为明信会计师事务所合伙人和宏泰财富管理中心副总裁。专注于个人,家庭及公司的整体税务规划和财富管理的研究。更多文章请参见51博客。联系方式:416-803-6260[email protected]

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