人寿保险的种类和作用

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说起人寿保险,不少中国来的新移民可能会觉得这个是骗人的东西,其实这个看法是非常错误的。人寿保险在西方已经有了一百多年的历史,它在抵御家庭财务风险,积累和传承财富上起到了很大的作用,是家庭财务规划中的一块重要基石。人寿保险又分成不同的种类,业外人士往往不知道各个种类之间的区别,从而不知道什么样的品种适合自己。本文将对人寿保险的种类和作用做一个简单的介绍。


总的来说,人寿保险可以分为两大类,即,期限式保险 (Term Insurance)和终身保险 (Permanent Insurance)。如果往下再细分的化,可以分成五个品种。Term Insurance的产品比较单一,而Permanent Insurance包括Universal Life和Whole Life两大类。其中Universal Life的产品有Variable UL和Limited Pay UL两种,Whole Life的产品有Non-participating和Participating两种。这五大产品的具体特征及适用人群如下:


  1. Term Insurance (期限式保险): 价格最便宜,没有现金值,最常见的是10年或者20年续约,每次续约价格有较大的提高,而且一般到85岁保险公司将不再续约。适用于孩子不大或者保险需求较大,而家庭收入又较低者。在保险生效期间,一旦有任何不测发生,赔偿金可以使这个家庭不至于陷入财务危机,孩子可以无忧的长大。不过,如果没有任何意外发生,已经交付的保费就完全是支出,拿不回来了。

  2. Limited Pay UL (限期付清的万通式保险): 价格中等,有一定的现金值,也可以多存钱用于投资。最常见的是10年,15年或者20年付清。适用于收入中等,想买终身保险,希望在一定的年限内付清,而且有可能有多余的钱用于投资者。一般情况下,购买这种保险的人都看重的是在规定的期限内将保单付清,所有真正放额外的钱进去做投资的人很少见。

  3. Variable UL (灵活付款的万通式保险): 付款方式灵活,现金值和死亡赔付取决于供款的多少和投资回报。适用于懂得投资,愿意自己控制投资方向,而且希望利用人寿保险的资产免税增长功能者。在09年金融危机以前华人社区这种保险比较流行。由于需要自己承受投资风险,金融危机给不少投保人带来了损失,近几年,华人选择这种险种的人大幅减少。

  4. Non-participating Whole Life (非参与分红保险): 价格中等,有保证的现金值和死亡赔付。中途停止供款,部分保险依然有效。可以选择付终身,也可以在规定的期限内付清。适用于收入中等,想买终身保险,而且希望现金值和死亡赔付都确定者。

  5. Participating Whole Life (参与式分红保险): 价格较高,是保险和投资捆绑在一起的产品,投资由保险公司的专业团队管理。适合家庭收入较高或者家庭净资产较高,而自己又不懂或者不愿意花时间在投资上的人。它也是个人净资产较高者将资产免税转给下一代的良好工具。这个品种目前在投资移民和高薪白领中间非常受欢迎。 
     

此外,我还想给大家介绍一下购买人寿保险的四个步骤: 
 

  1. 决定保险额度: 保险经纪会根据您的收入水平,家庭资产和负债情况用标准化的表格和公式为您计算出您的保险需求。

  2. 核定保险费用:由于保险是一个家庭的长期支出或投资项目,您每期支付的保费必须是在您的承受范围之内的,不能因为支付保费而影响您的日常生活开销。

  3. 选定保险品种: 同样的保额,购买不同的险种的价格差别很大。在确定了您所需的保额和所能支付的保费以后,我们就可以挑选适当的产品或者是不同产品的组合来满足您以上两方面的需求。

  4. 确定保险公司:同样的产品,不同公司的价格,投资回报和某些条款会是不同的。您当然希望选择市面上最好的。这就需要您的保险经纪为您做全面和耐心的比较了。

    (供稿:戴静蓉。本文仅具有参考价值,具体条款以政府规定为准)

    戴静蓉:2002年移民加拿大。2005年毕业于Schulich School of Business, 获工商管理硕士(MBA)学位。美国特许金融分析师(CFA)和加拿大注册管理会计师(CMA)持有人。目前为明信会计师事务所合伙人和宏泰财富管理中心副总裁。专注于个人,家庭及公司的整体税务规划和财富管理的研究。更多文章请参见51博客。联系方式:416-803-6260[email protected]

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    19 条评论

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