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感恩节长周末,已经独立生活的儿子回到家里。小伙子工资刚长不久,增幅百分之六十几,神采奕奕,要慰劳慰劳我们。我们两口子受宠若惊。干什么呢?我说,想想看,平常我们想干什么,你总没有时间陪?自然是逛街了。说干就干, 走吧。

一路上悠闲惬意,小伙子谈笑风生,涉及的主题很出人意外。他说,人们经常说的RRSP,即退休基金,其实不应该买。

这下他妈有些不解了:不对啊,RRSP怎么啦,又能增值,又能延税,不是很好吗?

他说,有人是那么说。可是,得进一步深入分析啊。

先说延税。延税在什么情况下有效呢?只有在年轻时的收入高于年老时。可那不是应该发生的啊,“宁遭儿时苦,不受老来贫”,“少年受贫不算贫,老来受贫贫死人”吗, 为什么非要让老年生活拮据呢?只要每月拿出一小部分钱来投资,年长日久就会积累丰富。比如说,每月投入$500,再按比较保守的9% 年复利率,拿他自己作例子,今年二十五岁,到六十五退休时,就得有好几百万,而且他的财力远不只此。可见每年光投资收入就会颇为可观。把交税的时间延到老年就失去了效果。

作妈妈的又说了:9%还保守啊,能做到吗?儿子拿出数据说话了:从1950 到2015的年复利率,加拿大市场指数是10%,美国蓝筹股是11.6%,而美国中小企业指数是14%. 不假思索地分散在这三处,也能轻易地超过10%。以四十年为期的长线投资,9%不应有任何悬念。

儿子又谈到税率。RRSP内的款项,供款时不用上税,可将来取款时就要按全款计算税金。可如果是在RRSP之外,只有50%的资本增值部分需要纳税。如果有五十万资本增值,那RRSP需多交的税金就是一笔巨款。妈妈又问:五十万资本增值,怎么达到啊,好多人还赔呢。儿子说:那不难。简单的方法是:一靠大盘,这点用ETF就能轻易做到;二靠逢低吸入而不是追涨杀跌;三靠长线,一放几十年。那样说来,五十万只是一个很保守的假设。很多人投资赔钱,是因为或者迷信某大师而上了当,或者自己盲目跟风,追涨杀跌,高峰时跟着别人一窝蜂猛抢,低谷时又在惊慌失措,悲观绝望中抛售,又或者不重组合,猛追红得发紫的个股,最后跌落尘埃。

妈妈又说,你的理论是建立在从长期的观点看市场必定上扬的假设上啊。如若不然呢?你怎么保证大盘不跌落尘埃呢?儿子说,对,我的分析和决定是以市场长线上扬为前提的,而这是有基础的,是可靠的。万一经济长线崩溃,那问题就严重了。好多大机构,像加拿大退休基金,教师退休基金,各大金融机构和银行等等,甚至整个政府,都会面临危机甚至破产倒闭,其后果无论如何也不好避免,买RRSP也帮不上忙。不过我有可靠的工作和持续的收入,即使那样也没问题。

整个过程,我基本只是一名听众,不过我听得津津有味,觉得儿子这番理论虽然新奇,却颇有一些道理。不过对于那些收入并不很高,投资理念又不强的人群,到老龄后收入会明显降低,RRSP 就有作用了。儿子有此见解,又信心满满,而且已经开始行动,还是可喜的。

作为一名软件工程师,他还深知锻炼的重要性。顺便附上两张照片,看看他最近健身的效果。

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