【保险】鱼和熊掌可以兼得!—浅谈IRP

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鱼和熊掌可以兼得!

—浅谈IRP

通常大多数人都认为终身人寿保险只有在被保人过世后才向保险受益人支付理赔金,其实终身人寿保险还可用于自己退休后的养老。

在考虑退休后的生活保障时,人们通常想到的是加拿大的注册退休储蓄计划 (RRSP) 和其它的注册退休方案。很多人都依赖于这些注册退休方案并将它们作为自己退休后的主要收入来源。但问题是在这些方案中您所能缴纳的存款金额是有限度的。也就是说,规定的基本储蓄额在将来可能不足以提供您所期望的退休收入。解决方案之一是利用IRP保险退休计划( Insured Retirement Program) 为您提供所需。

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IRP是个什么东东?

IRP的全称是Insured Retirement Program(保险退休计划)。它是利用终身人寿保险独特税务优惠来设计的退休计划,是一项集终身人寿保险、延税投资和退休后免税取用现金于一体的一项综合理财计划。

根据当前的税法,人寿保险保单内的现金价值(Cash Value)只要不超过规定的限额,可以在保险单内免税增长。随着保单中现金价值的增长,将来可利用现金价值抵押向银行借款,用以补充退休收入和支付各项开支或外出旅游,不算当年收入,不需补缴增值税,也不会影响老年福利。

我下面用两个例子来说明一下怎么通过终身人寿保险来实现保险退休计划:

例一:

45岁不吸烟一投资移民A先生,健康身体,购买保额300万终身人寿保险,每年保费9.8万,选择15年付清保费。预计65岁退休,假设寿命90岁,银行贷款利率假设6%。

保险退休计划

此人66岁开始通过保险退休计划借钱出来用,每年可用11.7万元(不影响各项老年福利,不交税),使用25年,假设90岁时理赔,保单赔偿金额还清银行贷款后还剩258万(不交税)。

共交保费总额:147万

退休计划使用总额:293万

剩余赔偿金额:258万

**以上计划中展现的数字是根据当前的盈利报酬系数预测

例二:

30岁不吸烟一白领佳丽B女士,健康身体,购买保额$50万终身人寿保险,每年保费约1.15万,选择15年付清保费。预计65岁退休,假设寿命90岁,银行贷款利率假设6%。

保险退休计划

此人66岁开始通过保险退休计划借钱出来用,每年可用3.27万元(不影响各项老年福利,不交税),使用25年后,90岁理赔,保单赔偿金额还清银行贷款后还剩79万(不交税)。

共交保费总额:17.2万

退休计划使用总额:约82万

剩余赔偿金额:79万

**以上计划中展现的数字是根据当前的盈利报酬系数预测

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如何实现IRP?

购买一份分红人寿保险。

分红人寿保险可以作为一种非常有效的退休养老规划工具,结合保险退休计划让您在今天就享有终身保障,并且还能让您在退休期间提取现金而无需缴纳税费。

购买一份分红人寿保险,除了可以实现保险退休计划中给您带来的免税退休金外,还有如下好处:

  • 免债权人追讨-任何时候,即使破产,这笔财产都是安全的、不会被追讨的。
  • 意外来临时给家人的保障天有不测风云,人有旦夕祸福,未雨绸缪,从容应对。
  • 无需遗产认证受益人明晰、无纠纷,而且没有其他遗产所需缴纳的遗产认证费。
  • 免税所有赔付金额无需缴税。
  • 有效的避税理财工具保单里的投资增长不需要缴税。
  • 风险低分红账户有保险公司专门负责投资管理,投资回报稳健安全。
  • 获得周转资金灵活当保单现金值积累到一定程度,帐户拥有人可利用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入或其他任何资金使用, 不算当年收入,不需补缴增值税,也不会影响老年福利的享受。

但是,也要注意如下问题:

1.额度—根据购买人的财产和年收入确定可以购买的额度

2.身份—加拿大税务居民

3.年龄—越年轻,保费越低

4.身体—身体不好有加价甚至拒保的可能

5.早期变现能力差—适合长线投资

6.经济相对稳定—在规定年限内有能力支付保费

一般说来,保险退休计划需要满足如下条件:

  • 身体健康且符合投保条件
  • 需要终身的人寿保障
  • 处于较高边际税率
  • 愿意长期投资,离退休有10年以上时间
  • 有足够的经济能力支付保费

IRP与其它退休计划的比较

TFSA

RRSP

IRP

目的

用于任何需求,也可用于退休

主要用于退休

用于家庭保障,也可用于退休

帐户内增长是否免税

取款是否交税

无需交税

按当年收入交税

保单以银行抵押方式借出无需交税;保单赔偿完全免税

最低年龄

18岁

有挣得收入即可

0岁

最高年龄

无限制

71岁必须取出或转至RRIF

购买时不超过80或85岁(不同保险公司有不同规定)

年度供款额度

$5,500 (2016)

自2009年以来共计额度:$46,500

挣得收入的18% ,最高额度不超过

$24,930(2015)

按照自身需求以及按照收入及资产的情况确定额度

供款是否可以抵税

对政府退休福利收入的影响

风险

自负盈亏

自负盈亏

保证赔偿额,分红保证不低于0

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对家庭的保障和自身的养老计划两不误,IRP可谓鱼和熊掌兼而得之,至于它究竟是不是您的那道菜,欢迎联系我见面约谈,针对您的具体情况,咱们具体分析。

未经许可,请勿转载。以上文章仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解购买何种保险产品及相关问题,请联系Leila @416-319-6298或电邮至[email protected]

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