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不要将太多的钱放在房子上

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最近我们一直在谈可担负性,对于整个房市而言,可担负性一直在左右房市的发展.对于每一位而言,可担负性是个人理财的问题,尤其是在眼前的大形势下,美国的房市己经降下来了,加拿大房市正处于没有走势的趋势中,即各种数据仍没有显示房市要冷下来,可一如常理:”美国冷下来了,加拿大还能热多久?”"房市牛了十几年了,它还能有多牛?”.无论如何,你对未来能控制的真不多.”所以不要为明天忧虑。因为明天自有明天的忧虑”. 许多时候买房只能是当你自己的条件成熟时,而不是当所谓的”价钱合适”时.自己条件成熟与否由每个人生命周期,家庭成员变化及经济状况等条件决定,在经济状况方面也可以用可担负性作参考.这个可担负性与银行所发表的指数无关,甚至与贷款按揭公司对你所作的评估无关. 

当按揭公司估算可以贷给你多少款时有他们自己的计算,第一个是计算房屋方面支出比(GDS)即支付贷款加地税,取暖费(如是condo加管理费的50%)的费用不超过总收入的32%.因为这个计算没有考虑到其它贷款,所以另一个计算是所有贷款支付比(TDS),即上述费用再加上信用卡额,汽车贷款等,所有这些不能超过40%.但是在目前形势下银行往往比较宽松,原因是钱太多(当然不是”我们”钱太多,而是整个金融系统钱太多)竞争太厉害,银行为了抢生意,常有意放宽条件,第二是银行知道现在的消费者(老中更可靠)在需要勒紧腰带时千方百计,百计千方也要保住房子.所以既使银行同意你贷一定数目的款,您也未必一定要按此数买房子因为:一是现在的工资增加幅度与80或90年代比差多了(有人又把屎盆子扣到了中国);二是现在都是双职工,不象30年前万一收入下降或丢了工,另一个可以就业帮一把;三是退休金;我们这批人多为婴儿潮的尾巴(1946-1964年间出生人太多被称为”潮”.与布什和柯林顿同龄者成为潮头).当大潮过后,CPP恐怕连象股骨,骨这样大的骨头也没有了,医疗保险恐怕也只剩下壳了,所以退休金要靠自己了.如果放太多钱在房子上,到时难免House rich, cash poor. 

对于下面几种情况要在银行的GDS和TDS上再加二个皮带扣眼:1.计划要孩子.养孩子是件花钱的投资(据加拿大社会发展协会CCSD2004年报告将女孩养到18岁花$166,549.男孩是$166,972).2有高花费的业余爱好且不肯放弃(Why should you! Life is about experience!).3.收入波动性很大.你不想按最好年景派帐,到年景不旺时抓慌.  但是有些人却可以在银行的要求之外宽松一些.1.无债:信用卡,学生贷款,汽车贷款全无,此种情况下买个大点房子应当问题不大.2.无忧:如你是教师或TTC职工.放心吧!那个退休金够您用,不必操心另外筹.3.无畏:你肯定你的收入是今天比昨天好,明天更比今天好.在此情况下Why not!

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