申请住房贷款的五大陷阱

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Kathy Wang

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随着银行基准利率的逐步调低,加拿大的房屋贷款利率已经达到历史性低位,无论是新购房屋还是对现有住房的再融资(refinance)都大大刺激了市场上对贷款的需求。越来越多的借贷者希望尽快、更多地贷到款,从而锁定低利率并享受低利率带来的优惠。然而,在申请贷款操作中,借贷者千万要谨慎,避免落入住房贷款的五大陷阱:


陷阱一:一味追求最低利率


在咨询贷款时,大部分人最为关注的是利率。可是利率最低的贷款是不是就是最好的呢?当然不是。低得过分的利率往往都会有附加条款,要么是期限很短,要么是利率先低后高,要么是不允许提前还贷,要么有转银行限制,或提前解约需要缴纳很重的罚金等等。你可以尽力选择最优利率,但千万不能忽视其他条件和细节。应尽量利用专业人士帮您比较和分析,不应该仅仅选择最低利率,而是应该选择对你来说最优的贷款方式,这一点从长期来看,比你现在貌似可以节省0.05%0.1%的利率来说要实惠得多。你要时刻提醒自己,最低利率的贷款并不一定是最好的贷款,最适合的贷款才是您的最佳选择。


举个例子说明只选低利率的风险:为吸引贷款者,有些贷款产品在前六个月或一年的利率非常低,诱使消费者误认为自己承担得起。然而等优惠期过后,他们才意识到,他们对随后几年大幅提升的利率并没有准备好,原来他们的收入并没有想象中提高得那么快,而突然提高的还款额使他们的生活品质受到很大影响,有些人还可能因为失业等原因造成无力还款而不得不把房子交还银行。这就好比过度消费,这也是引发当年美国次贷危机的重要原因之一。


陷阱二:只需付利息的贷款


不要被只需付利息贷款每月超低的还款额所诱惑,记住无论你付了多少期,你的本金并未减少半分,因此你对房子的产权并没有任何增加。所以按揭贷款的通过按月偿还本息而逐渐完全持有房子产权的优势并不会体现出来。您每个月的还款金额都打了水漂。建议对只需偿还利息的贷款谨慎介入。


陷阱三:未仔细阅读贷款合同条款


贷款合同中的小字条款通常都是贷款的重要细节,有关合同期限、提前还款、违约罚金、 续约和终止的条款都会包括在其中。往往这些小字中包含的内容特别关键,涉及到今后会不会有额外成本增加。对自己的权利和义务一定要有做到心里有数,这样才不会在发生变故是手忙脚乱。在此有两点需要特别注意:一是要看清合同期满后(例如,5年期合同在5年过后)是不是还会有罚金;二是要看清是否有强制性保险条款,特别是当你并没有选择购买保险时,一定要注意不要被莫名收取相关的一次性费用。在选择贷款时,对合同条款里涉及到的各种费用要心知肚明。哪些费用可以接受,哪些可以避免,这些都可以在仔细比较之后成为你做出选择的依据。例如:贷款保险费,当贷款金额超过总价的80%时,需要缴纳贷款保险费,不同的银行和保险公司收取的费率可能有不同,因为这是相对较大的一项支出,您的正确选择可能会帮您节省很多,所以有人宁可选择利率稍高,但保费较低的贷款。尽管有些费用单看并不多,但累计在一起也会拉高贷款成本。如能避免,还是避免了吧。


陷阱四:贷款额度达到财务承受极限


为个购买心仪的住房,在制定预算的时候可丁可卯,尽管贷到了最多的贷款,但应变能力受到了很大局限。 因而当遇到汇率有变动(指浮动利率),工作收入有变动,有大额消费(如换新车等)或家庭成员增加时,都可能会直接造成还款乏力,甚至会导致住房不保。建议在申请贷款是要再三考虑自己的经济状况,并为未来五到十年可能会出现的变动打出余量。如果你选择浮动利率,最好对可能增加的利率做出规划,看看如果利率增长20%30%甚至100%是,还款金额会增加多少,是否能够负担得起。当你对自己的真实财务状况有了正确的认识时,贷款专家才能帮你找到最合适的贷款产品。


陷阱五:未做过全面评估的贷款预批


如果你在购房前从银行拿到过贷款预批信,那么请先搞清楚该预批信是否已经经过了全面评估。有的lender对预批并非很正式,因为房子还没选定,所以这样的预批信并不可靠。正式的预批应该是基于评估了借贷人的信用报告,雇主信和工资单,存款证明等的基础上。拿着经过评估的正式预批信,您在下买房offer时才能更有信心。请注意预批信并非正式的贷款合同,在您买下房子后,应该尽快办理正式的贷款手续。千万不要以为有了预批信就万事大吉了。


认清申请房贷的五大陷阱,有助于您在贷款的选择上少走弯路。祝您贷款成功!


(本文仅代表个人观点)



如有问题欢迎随时致电Scotiabank房贷专家Kathy(王雷) 647- 291-7958,或加微信kathywl


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    17 条评论

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