贷款能力是由哪些数字来决定的?

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Kathy Wang

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你能够真正负担得起的抵押贷款的金额是由许多因素决定的,从现有债务,到你即将为购置物业所付出的月供、地税及其他成本等等。 其实有个简单的计算方式,你自己也很容易算清楚。那就是通过GDSRTDSR来估算你所申请的贷款额是否可以被银行接受。


  • GDSR (Gross Debt Service Ratio) 毛偿债率

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GDSR是你所需支付的房屋成本(房贷供款+地产税+取暖费+管理费*50%)与税前总收入的比率,一般要求小于 32%34%。这里的房屋供款是指包括本金和利息在内的实际还款额;而取暖费通常按居住面积来计算,每月$85-$150不等。计算的时候,要注意分子与分母的单位要一致,如果以年度计算,所有数字都要折算成年度金额。如果按月计算,则一定要保证上下都折算成每月的金额。

如果你发现自己的GDSR过高,那你的还款金额可能过高,你可以试着通过减少贷款总额来降低还款金额从而调低GDSR


  • TDSR (Total Debt Service Ratio) 总偿债率

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TDSR是你每月的固定支出与总收入的比率,一般要求小于4044%。与GDSR相比,TDSR的分子部分除了房屋成本外,还应该包括其他债务,如:信用卡、车贷、学生贷款、其他贷款(指如果不付款,会造成债务余额增加的贷款)、子女、配偶赡养费(如适用),等等。请注意,RRSP,汽车保险,房屋保险,人寿保险,是不用计算在TDSR内的,因为停止付款,并不会造成债务余额的增加。

如果经过计算,你的TDSR高过44%,那你也不需要紧张,有经验的贷款经纪会帮你分析哪些负债是可以减少的,哪些又是可以通过refinance的方式与你要申请的房贷捆绑在一起的。通过重新组合,您的债务可以得到优化,你会发现达到房屋贷款的申请条件并不是完全办不到。

至于月供金额,在网上很容易Google到贷款还款计算器来计算月供额,各大银行的官网上一般也都有贷款计算器,以下的链接就是Scotiabank 网站提供的贷款计算器工具http://cgi.scotiabank.com/mortgage/payment/en/payment.html

自己计算GDSRTDSR,可以未雨绸缪,做到心中有数。在房地产市场如此热的今天,只有了解自己的底线,才能在抢Offer大战中游刃有余!


(本文仅代表个人观点)


如有问题欢迎随时致电Scotiabank房贷专家Kathy(王雷) 647- 291-7958,或加微信kathywl


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