什么是Qualifying Rate?它对贷款金额的影响有多大?

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Kathy Wang

48. Qualifying Rate.png


B20新政的实行,让我们越来越多地听到Qualifying Rate(资格利率)的说法,它在计算贷款金额时往往起到关键作用。究竟什么是Qualifying Rate?它又将如何影响贷款金额呢?


 


Qualifying Rate(资格利率)




Qualifying Rate翻译为资格利率不知道是不是够准确,但它确实是用来衡量借款人是否具有贷款资格的一个条件。在贷款申请过程中,我们需要计算TDS(负债收入比)来确定借款人是否有足够的还款能力。而Qualifying Rate的使用实际上是为了计算在实际贷款利率上涨不超过Qualifying Rate的情况下,借款人是否还有足够的还款能力。


 


让我们先来看看TDS的计算公式:

4TDSR.png


从上面这个TDS Ratio的计算公式,我们可以看出,房贷供款占据了分子的第一位,当然月供越高,TDSR就越高,为防止TDSR 超过银行允许的比例(通常为42%-44%),把月供额降低,能贷到的金额就越高。而用来计算贷款月供的利率,就是Qualifying Rate。如果贷款金额是50万,Qualifying Rate 4.99%时,按25年的摊还期计算,贷款月供是$2,905。而如果Qualify Rate 涨到5.49%,则贷款月供就变为$3,049了,这样每个月就需要多还$144。贷款金额当然会降低。


 


近期Qualifying Rate的变化


 


Qualifying RateB20 实施之前,一直是以央行5年固定利率为标准的。在加拿大史上最低利率时代,很长一段时间,Qualifying Rate都是4.64%,而且5年固定利率贷款的Qualifying Rate可以使用实际利率。随着央行基准利率自去年7月份以来持续上涨,央行5年固定基准利率涨到4.74%4.89%4.99%,直至如今的5.14%


 


而在201811日,贷款新政B20 实施之后,Qualifying Rate 有了更多的含义:所有term的贷款都需要用央行5年固定利率或实际利率+2%之较高者来计算。例如,现在的5年固定利率3.49%3.49%+2%=5.49%,高于5.14%的基准利率,则计算TDS就要用5.49%。而两年固定利率是3.09%3.09%+2%=5.09%,低于5.14%,则要用5.14%作为Qualifying Rate


 


B20政策最主要的改变就是对Qualifying Rate的调整。在针对用收入来计算贷款的借款人来说,Qualifying Rate的上涨,使得他们的贷款能力大大降低。据粗略估计,影响贷款金额应该在15-20%左右。


 


大多时候(除了不看收入的特殊贷款政策外),贷款的关键都在于收入的多少。想要多贷款,就要多报收入多缴税,不要等贷不到款的时候,才后悔当初为啥千方百计少缴税(T4收入的请自动忽略这一句)。俗话说,甘蔗没有两头儿甜呀。


 


 


(本文仅代表个人观点)


 


如有问题欢迎随时致电Scotiabank房贷专家Kathy(王雷) 647-291-7958,或加微信kathywl


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