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大家庭模式的消失与保险业的崛起

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在中国,尤其是30年前的中国,主要还是大家庭的模式。在一个大家或一个村庄里,总有一个德高望重的长者主持公道。一家有事时,这个领袖式的人物会集中大家,号召大家给予适当的帮助。在这种大家庭的模式下,个人的风险在互相关心的道德框架下得以化解。

这种模式是在道德和道义上进行的,所以中国历来歌颂为民作主的清官。因为这些以德为先的贤人能在百姓有难时挺身而出。

但这种模式也存在巨大的缺陷。

1. 按孔子定义,人之初,性本善。但自私的基因也是人类的基本特征,是人进行自我保护的本能反应。这样,在帮助别人时,很多人在心里也有不乐意的成分的。

2. 会有一些世之奸雄,以道义为名,利用别人的善良,谋取利益。这种人还通常是社会的强势人物,社会对他们通常无能为力。

3. 这种帮助常常沦为一种道德宣传的工具。成为一些“大善人”利用社会资源的鱼饵,实质上真正得到可靠和足够的帮助的人还是少数。

当社会进入到资本主义社会阶段,社会结构变成了在法律框架上的自由竞争,适者生存。而高层次的竞争必然是高风险的。为了降低风险,于是产生了帮助大家拿出余钱作为保费,共享风险的组织,这就是后来的保险公司。

在中国古代,其实早有保险的雏形。孔子就有“耕三余一”的思想,中国的人也有勤劳储蓄的意识,这些或多或少也是一种降低未来风险,未雨绸缪的意思,也属于一种原始的保险的思想。

但是现在的保险,有更多的人参与到一起,变成了统计的一个重要分支。以生生命保险为例,它充分考虑产生风险的因子,例如年龄组、性别、吸烟和健康指数,公正地依据各人的风险条件概率来决定保费的多少。

一个保险公司需要更多的客户来保证精算的正确性。比如说,美国的数据用在加拿大可能会有问题,因为健康水平,医疗水平和福利不一样,所以无论是银行还是保险公司,当地的数据是最有价值的。一个公司没有足够的客户,与大公司使用同样的价格,一些特殊的例子很容易将公司的利润打穿。

下面是二个常见的错误认识。

1. 保险公司希望一个人能买入很多的保险。保险数额太大的人会直接影响到公司的稳定性. 保险公司最欢迎的是中等大小的标的,欢迎更多的人进来。对于标的太大的人,公司如临大敌,体检十分严格。象生命保险,十万以下一般都不体检,往上去,钱越多,体检越严格。而且,保险最高额是由资产和收入来决定的,是有上限的,虽然不是十分的严格(这个毕竟不是物理等科学)。

2. 赢利很多的保险公司是个好公司。大家都不愿意参加亏损严重的保险公司,因为这样很危险。但是赢利太多的公司也不能投保,因为羊毛出在羊身上,这些赢利是因为多收保费或理赔时不充分造成的利润。一个好的保险公司应该处于一种大致赢利,偶尔小亏的状态。这也是精算的目的。。。如果赢利太多,本身不也是精算的一个巨大的错误?。。。风险高估了,所以保费算多了!

(Kevin Shen 原创,转载请注明链接。)

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2012年6月26日 91 浏览 教育 (全局), 金融 理财 数学 RSS Trackback

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