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克飞:紧急!大病保险已经涨价或面临涨价

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大病保险(Critical Illness,或称重病保险,危疾保险)是一个较新的保险产品,大约有10个年头,比起生命保险150年的历史,还是一个小朋友。现在加拿大只有大约5%的人使用大病保险,前期属于试验推广阶段,各大保险公司主要着眼于这个险种以后的广阔前景。现在,各大公司在纷纷反思风险,重估价格,从项目期走向产品期。过去的二个月内,很多公司纷纷涨价。还能保持原来价格的凤毛鳞角,且保险公司不能保证原有的价格还能持续多久。(接最新通知,我们公司在九月中旬大病保险也要涨价了)。

大病保险作为新的险种,能在短短的十年里从0开始到5%,走完生命保险几十年上百年的进程,自然有他的道理。(中国的寿险在2009年底覆盖率也只有10%,而且是所有的寿险品种,每个不同的寿险时一个人多张保单都算入了)。大病保险的重要性体现如下。

1. 在生命的重要阶段,比如说45~65岁,人得大病的可能性远远高于死亡,至少是五倍的可能。直接经验大家可以在中国获得。一个单位里这个年龄得大病的人比如说癌症啊,心脏病的人很多,人家觉得这是常事,顶多就是关心关心。但是死亡的可能性很小,所以会造成轰动的。在加拿大因为病属于隐私,大家不容易知道同事的情况。注意:一个人得了大病可以存活很多年,甚至还可能很长寿。加上加拿大领先的医疗福利制度,家庭还是能很幸福的。千万别象用有的同志说的,生了大病,我就死了算了。你想死,您的家人、亲戚和朋友还不想让您死呢。

2. 得了大病后,在加拿大可以得到基本的治疗,但是因为工作和生活受到严重的影响,如果他或她是家里的主要收入者,家里的财政情况会急剧恶化。如果是企业的骨干,企业的经营也会急剧恶化。而大病保险可以直接返回一笔免税的钱,比如说10万、20万等据保额大小变化去帮助家庭渡过难关。一个家庭或企业通常是不可能积累这么多的资金去应付这个可能性较小的事件的(这才是杞人忧天式的做法,这样的储蓄是一个无底洞,人也成了葛朗台了,活得很累的!)。要防止这种小概率事件产生的严重后果,只有通过保险—以最小的资金去应对这种小概率事件所导致的危机。

3. 当家庭拿到这笔钱后,可以用来生活、还贷、旅游和寻求加拿大国家医疗体系外的其它治疗方式(比如中医治疗,回国治疗,去美国治疗)。当企业的Key Person发生问题时,企业能拿到一笔钱,这样有充分的喘息时间去寻找其它合适的人士和机会,或帮助患者寻求国家医疗体系外更积极有效的治疗方案来助其复原,重返战场。

4. 小朋友买保险也很重要。很多大病如大家都熟知的 I 型糖尿病、先天心脏病、大脑性麻痹等大多会在25岁前发生。小孩的成熟期也是一个大病、尤其是遗传性大病呈现的阶段。Sun Life 专门有对小朋友的大病保险,在基本的大病中,加入了5种儿童期疾病。

大病保险的缺点是比临时寿险贵,同样的钱,买到大病保险的保额就会少,原因是大病发生概率大,保险理赔机会大。虽然如此,大病保险有一个很好的选项是寿险没有的,当保单执行到一定的时间后,你可以取消保单,并返回所有保费。在Sun Life是满15年。很多家长都给小孩买入这样的保险,当作一个无息的存款,每月付一些钱,然后到小孩大了,把钱取出,支持他上学、找工作等等,也是一个不错的主意。只损失了一点利息,但却换来了家庭的稳定,活着踏实。。。大家都知道,存钱有一个很重要动机就是为一个可能的意外而作准备,去防一个“万一”。不理解为什么很多人宁愿在股市输钱,却为了一点小小的利息损失,就对家里这么大的风险敞口视而不见呢?加拿大不是没提供这个机会!

5. 加拿大的全民医疗福利制度已经给加拿大政府和税民造成沉重负担。资料表明,医疗部分的个人支出部分2005年是21%,到2015年将会达到34%。所以国家承担部分将呈明显下降的趋势,而每人的平均医疗总费用却在迅速增长。据2010年统计,国家医疗支出在过去的15年内增长260%。这些趋势表明以后生大病的自有医疗支出上会大幅增长。中国到是因为原来国家承担部分基数较低,国家部分呈上升趋势,这部分地抵消了医疗总费用增加的部分。

6. 生命保险是大公无私级的。因为自己已经去世,受益的不可能是自己。而大病保险的受益人则主要是全家还包括他本人,本人是一个最大的受益者。。。生了病也不会拖累家庭,这种健康的环境为日后康复创造了一个良好轻松的精神环境,使患者早日纳入一个良性循环

安省的人寿保险覆盖率是80%,现在大病保险只有5%。不过在我看来大病保险永远达不到这个覆盖率,理由是大病保险对健康的要求更高,年龄太大了也不能购买了。比如说,一个人近几年内得过早期癌症,但通过治疗已经康复了,这样的人已经不能买到大病保险了。但是还能买到人寿保险,保费大致会有50%的增加,还有希望在充分调查确认后不增加保费。

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(Kevin Shen 原创,转载请注明链接。)

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2012年7月22日 980 浏览 健康 (全局), 金融 理财 RSS Trackback

5 条评论

  • 1. 克 飞  |  2012年7月22日 17:17

    一般地说,重大疾病的患病率和存活率比较高,从以下加拿大统计局提供的惊人的数字可见一斑: • 每2个男人中的1人或3个女人中的1人在他们一生当中会患心脏疾病; • 每年有40,000 到50,000加拿大人中风; • 每9个女人中的一个会罹患乳癌; • 每2.3个男人中的一个或2.6个女人中的一个会罹患癌症; • 每12个加拿大人中的一个会患肺癌; • 2004年加拿大约有145,500新增患癌的病人。 值得庆幸的是,患了癌症的病人有半数以上都会至少存活5年以上,75%首次中风的患者现在大约有200,000在加拿大生活着,85%的心脏病患者可以继续生活。

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