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定期人寿与终生人寿保险的巨大差别

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1. 定期保险与终生保险统计意义上的本质区别: 

严格意识上说,定期保险才是一个真正的保险。例如,人在以后的10年或20年,或在75岁以前去世都只是一个可能性。定期保险是对大自然偶然性产生的后果的一种被动应对。定期保险只在定义的时间区段保单有效。而终生保险是无论何时去世,保单始终有效。因为人总是要死的,这是一个必然现象。所以终身保险(或称永久保险)不能完全称为保险,虽然在进行计算也把各个生命时段的死亡可能性考虑进行。因为保额的返回是必然的,有时我们更多地将这种保险看成投资,或是对身故计划的一种主动安排。

2. 定期寿险的保费确定

定期保险是计算了未来一段时间的死亡可能性,并由这个百分比来决定保费与保额的比例。大家都能理解知道保额与保费基本是成正比的。想要更多的保额,就要付出更多的保费。

这个比例称为Rate,这个Rate在决定时是由受保人的身体条件,或者说是保险公司精算决定的。影响这个可能性的因素很多,通常有吸烟因素,性别因素,年龄因素与健康历史(填表自述,电话Interview或询问家庭医生)与当前医学指标(一些基本检测)。一般来说,填表自述与电话Interview是必须的,而家庭医生询问一般是填表时有重要已往病史才需要的,医学指标检测则一般是保额标的比较大时才需要的(保险公司不想让这些大的偶然性使公司陷于被动)。

3. 定期保险的价格优势

定期保险的最大优势就是便宜。一般的年富力强的健康人群,其死亡的可能性是很小的,大部分在一个月里面的死亡的可能就是万分之一的样子,就是中文中的“万一”。所以如果你是45岁以下的,又是标准的体质,10年定期的保额是25万,大概每月需要25元左右。

4. 定期保险的适用范围

定期保险主要是为了保证家庭的一个小概率事件发生后,不至于对家庭财政产生巨大的冲击。在计算需要保额时,大致会考虑到按揭和其它借款,家庭成员的生活费用和学习费用等。对于年轻健康的人群,因为是小概率事件,所以保费就会很低。

5. 永久保险的主要类别

永久保险和定期保险不同,由于人总是会死的,所以你如果买了永久保险,这笔保险的保额最终必将会免税地给到受益人的手里。正因为此为必然事件,同样生命条件,永久保险的保费总是会比定期来得高的。

永久保险主要有二种,一种叫分红参与保险,一种叫灵活保险。这二种保险的市场最大。这会在下面专门讲解。

还有一种永久保险是保额是不变的,可以付终身或有限供款。这种保险的保费相对较低,是年纪较大者的首选。

还有一种叫非参与式保险。注意,这个帐户用户是不参与的,持有者是保险公司。既然如此,保险公司就会保障因定收益。这就使得一开始每单元保额的保费会比参与式低,收益也能固定。。。不好的一面,一种被肯定保护的收益是不会太高的。尤其当银行利率提高后,这个帐户会大大医落后于通胀的。这个保险是介于普通永久保险和参与保险之间的。

6. 分红参与保险的特点 分红参与保险(也称Paticipate Life Insurance)。这种保险的特点是计算保费比较保守,就是保费实际上大于实际所需,在计算保费时把所有的坏的情况都考虑进去了。虽然多交了一点,但是参与这个保险的人并不需要担心你的钱被那位吃了。因为这种保险运行了超过百年,买了这种的保险的人至今还从来没人吃亏。这种保险的特点是所有的保单持有者都是分红账户的老板,而保险公司只是协助管理这个帐户的打工仔。所以因为保费保守而产生的利润,包括投资的利润全都给保单拥有者—老板。这个帐户是与保险公司的其它帐户完全独立的,与保险公司的盈亏当然也毫不相干。保险公司不能从这个帐户上移走一分钱到其它部门调配,因为他们不是这个帐户的持有者。

分红保险持有的时间越长,其保额和现金值就会增加得越多,而且年轻的保费也低。。。所以这个保险更适合于小朋友或年轻人,几十年后,其中的现金值和总保额会有惊人的增长,如保额可以是初始的十几倍或更多,而现金值也会向保额逐渐靠拢。这个现金值可以使用,但一般不建议直接拿出,因为这个现金与保额的增长一般会远大于贷款利息。保单持有者可以直接向保险公司贷款或以保单抵押向银行贷款(一般建议不怕麻烦向银行贷款,因为银行的利率会更低)。据说,麦当劳与迪斯尼的的老总在公司陷入困境,告贷无门时就使用了这个手段。

加拿大有三个公司有经典意义上的分红保险,它们是Sun Life, London Life 和Cananda Life. 分红保险造成了西方传统富豪的传代的可持续性,是一个非常稳定的保险+投资的品种。这几家公司三十年的平均回报都超过9%,这二年由于利息低位运行,投资回报也降到历史低位,但总体分红回报也都在7%上下。

由于分红保单要到10年以后才可以明显体现到增值的强大威力,所以不般不建议对自己生命预期不多的人买入这种保险。在我看来,如果预期自己只有20年的,买入定期保险肯定比较上算,如果预期35年以上可能性不大的话,就买Limited Pay永久保险,当你对自己以后生命预期比较长的话,强烈建议买入分红保险。所以买什么产品实质上也很多程度甚于消费者的感觉。

分红保险很贵,但是可以买少一些,因为通常保额(从以往百年看是百分之百,而且表现很好)会随着时间的增长而增加。如果是小朋友或年轻人,有望增加到十几倍甚至20倍。也就是说,你为小朋友买了10万保险,用20pay20年大概要会2万多,到他去世的时候,有望增加到1百万甚至2百万,现金值也会逼近到这个。

7. 灵活永久保险或称万能保险 还有一种永久保险叫灵活保险。这种保险结合了永久保险与投资功能。这个保险从上世纪90年代中期盛行。因为当时股市的良好表现,许多人买入这种保险。不过我是不主张买这种保险的。因为保险就是为了买个放心,而这个具有投资项目,投资是需要冒风险的。这二者结合在一起,总感觉有点不伦不类。事实上,这种保险也是保险公司服务时最头痛的。因为许多购买者被一些基金的已往历史所迷惑,以为如果是这样的话真的很上算。可事实上基金与股市一样,都是不确定的。。。这导致了原有的期盼不能实现,甚至还要追加保费来维持这个帐户。。。大家在买入这种保险时,对于投资收益这一块千万要谨慎,2%是没有问题的,如果是3%或4%还可以接受。。。当有些同志在做Ilustration时将投资收益打到百分之七、八甚至更高时,你就得注意一点,不要光看着好处。原因在于没有人能保证一个基金稳定拿到百分之七、八的,虽然历史很好。所用的基金下跃或滞涨后,你可能会面临失望的,甚至有人想狠下心来断供这个永久保险(这是更不上算的)。当然如果在做Irustration时将收益打倒2~3%左右你满意的话,基本上问题不大,稳定地拿到这点收益还是可期盼的。

建议不要因为夸大基金收益而图便宜买入灵活保险,除非你特别喜欢投资而且很有信心。就是这样,你也建议买入大部分的定期和小部分的其它保证你保费不变的永久保险。你真想投资的话,专门另开帐户,这样你可以追踪你自已的能力了。混在一起,非专业人士是很容易搞糊涂的。

8. 定期保险一定不象划算吗? 很多人认为定期保险万一没发生,钱就白交了,不划算,其实是错误的。如果你真是有房贷等风险,当然用定期保险覆盖掉是最好的。保险费用只有永久的十分之一还不到。而且你不想要时,就可能将这个合同废除掉,也没吃到亏。

9. 永久保险一定划算吗? 一般来说,买永久保险你是不会亏本的,听上去很好。有一些身故的必然费用和为身故后的遗产储蓄可以以这种形式最有效地实现。。。但是如果经济实力不好,一些象房贷等的短期风险最好不要用永久保险来覆盖。。。因为,一般来说,尤其是在保险的前几年内现金值积累不够,而你却可能因为财政紧张而不得不放弃一个永久保单的话,你是亏了大本了。。。想想看,如果只是几年中对付意外,你可以买入非常便宜的临时保险,何必花这个大价钱呢?所以,永久保险虽然很吸引人,一定要量力而行,你得保证在这个交保费的时段中,尤其是前10年、20年,不会因为长期的经济原因中断供款。。。但是如果到了后来,因为现金值的不断积累和产生收益,这个保单反而成为你应急时的银行了。

10. 永久保险是长期存款的一种免却风险的增值方式

生命保险,尤其是永久保险,是富人们必买的产品。这不仅是增值和传代的问题。因为人寿保险公司事关社会稳定,所以人寿保险的所有现金值和保险都受到保护。就是,一旦你经济产生问题甚至破产,你在保险中的资产是受到法律保护的。任何一个债主,包括银行和政府部门,不能将你保险中的资产取出去抵债的。所以,一些从事高风险投资的业主应该善用这个特点。

公司被破产清算后,所有资产全部归零,只有保险资产能得到法律保护。一个很有名的例子是2002年安然公司的破产。安然破产后,总裁肯尼思.雷的所有资产被清零,个人信用当然也到了无法借贷的级别。幸好他2000年买了3000万的保险资产,所以他仍然能每年领取92万美元的保险金,生活没有受到太大的影响。(不好意思,这个看着不象是永久保险,倒是象保险公司的年金产品,应该是养老产品,也具有一些保险功能,在美国也是Protected的。且不是定期年金,是付到死的永久年金,而且这个同志的年龄不是很大,至少应该是60岁不到,否则每年领取的应该超过100万。的这个家伙真是狡猾,看来他早就知道安然会破产了!)

李嘉诚为香港首富,可其从事的房地产是个暴利也是高风险的行业。他很自豪地宣称,他的最大的资产就是买入了足够多的保险。也就是说,他有一部分资产在保险公司,所以一旦投资失败,走投无路时他还是有一笔受法律保护的资产可以使用供他安度晚年,甚至东山再起。当然也有一笔受保护的资产当他去世后可以传承给亲人或后代。

11. 买入保险能让你在人生拼搏中更勇敢! 世间的英雄们大多会勇敢地寻找机会,让生命变得更加辉煌灿烂。但英雄也都有一个致命缺点,俗语说,英雄气短,儿女情长。而保险能让人消除后顾之忧,从而勇敢地直面人生。保险的意义一开始就是为了出海冒险时分摊事故风险,百年过去了,虽然产品已经多得数不清了,但保险的初始意义还是没有改变。。。。只不过,这个险字包含的被不断挖掘从而赋予了更多的含义。

(Kevin Shen 原创,转载请注明链接)

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2012年8月30日 794 浏览 理财 (全局), 金融 理财 RSS Trackback

50 条评论

  • 1. 克 飞  |  2012年9月1日 18:19

    自我批判一下。

    麦当劳与迪斯尼的老总故事是从Sun Life的讲座中金融中心讲座中听到的,面向了很多理财顾问,应该不会有问题。 李嘉诚的话的内在含义我的理解应该没有错。

    只是安然公司老总,总是从道德上感到不大好。这个故事从国内网上看到,觉得有点问题。因为公司破产是只能清算老板,不能清算老总的。。。不过,这段时间,美国人民对不法老总深恶痛绝,美国政府发怒对一些老总追回以前大笔酬劳到是有的事。

  • 2. 克 飞  |  2012年9月1日 20:31

    又查了一下,肯尼斯.雷是安然前董事长,那是会破产清算的。这些董事长买保险进行保护是一个正常行为,无可厚非。

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