买得起,还要养得起

2011年2月7日 ¦ 5,009 瀏覽 ¦ 作者: 夕子
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在生活中,我们会经常接触到一些买得起但是养不起的东西;一个小小的打印机,价钱不贵,但是墨盒非常贵;换一次墨盒的价钱足以再买一台打印机了。一台钢琴,价格可以负担,但是学钢琴的费用不是一笔小的开支,而且随着等级的提升,学费越来越高昂。一架名牌跑车,换油保养耗油量以及平时必须加的高等级油,一个月下来,也是够受的了。

那么,再大一些的东西呢,譬如房子?

不久前,我接触过一个客户,他们一家三口住在一个离城市不近的小镇,过着平平淡淡的日子。有一天,先生回家耷拉着脑袋,抓了一瓶啤酒就猛喝。原来,对老板不算忠心耿耿,也算勤勤恳恳的员工,就这样被Layoff了。忽然间,家里少了一半的经济来源。

太太尽力去理解这样的情况,让先生先冷静一段时间,回他妈妈家住了一个礼拜,申请了EI,然后开始找工作。头两个月事情还算在轨道上,但是过后先生越来越着急,面试有过的机会也因为心态问题而丢了,这下一耽搁两个月过去了,经济问题开始需要摆上台面了。

在过了半年之后,经济状况依然没有好转。两个孩子的花费,家里房屋修缮的花费,一家人的生活,全部都要依赖太太每个月不到三千块的收入。在我们看来,三千块的收入其实已经足够一家人花销了,然而,他们却没有对财务状况有足够多的重视。

首先是贷款,每个月支付额是1200块。他们使用了25年偿还的选项,让自己每个月的负担无形中提高了一些。

其次是信用卡。他们使用信用卡已经成了习惯,而过去先生有工作的时候,基本上刷卡都可以按时偿还,如果有一两个月刷的比较多,先付了minimum,之后也能赶上。然而现在可不是这个情况了。随随便便刷掉两三千块,几个月累计下来,就有过万的信用卡债务了。而信用卡债务的利息奇高,很快就又加上了两三千的利息。

车子还贷也成了问题。每个月四百五的车贷是雷打不动的费用,加上油钱和保险,一个月将近七百块的花费就顺理成章了。

这样的状况持续了半年,他们拆东墙补西墙,不断地从信用卡上提现用来偿还其他债务,直到信用卡上忽然发现累积了超过三万块债务,而再无其他可以使用的来源之后,只有向债务重组公司申请债务重组,准备向法院提交免除债务的申请。

债务免除,貌似是一个不错的解决方案,但是信用卡公司可不会白白放过你,这房子里不是还有资产吗?变现还债!可惜了这一家子人,辛辛苦苦攒下来首付买房子,贷款没还多少,手续费倒是交了不少,还有请律师的费用,法庭的费用,以及债务重组公司的各项费用,银行和信用卡公司拖欠产生的罚款和手续费,都成了天文数字。而这个时候,信用记录也就彻底惨不忍睹了,往后的三年,要重头来过,不可以再有车贷款,房屋贷款,大额的信用贷款。可能申请一个手机都要多交一些押金了吧。

这位客户其实在丢掉工作之后,忘记了一件事情,就是尽快重组自己的每个月现金流,让收入能够负担每个月基本的开支,而一切不需要的开支统统取消。在他们的家庭里,太太有将近三千块的收入,加上小孩的牛奶金,丈夫的EI,如果没有房子的负担,以及收缩开支,其实可以渡过难关。但是当当是房子一项,就让他们背上超过1700块钱的费用(1300的房贷,200的地税,150的管理费,100的电和暖气)。其实他们可以选择吧房子出售,拿回一些首付,换到公寓楼去住,一个月也只需要1200块就够了……

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还有一个李太太,因为不想背负贷款,手中的现金又有限,就倾注了所有的资金在一个CONDO上。虽说名为CONDO,但是完全看不到一点CONDO的影子,没有24小时保安也没有游泳池,唯一的健身设施就是一楼两台跑步机,全楼也没有空调系统。总价是12万,她倒是一次性付清。看起来好像没有后顾之忧了,谁知道这个CONDO的管理费每个月高达800多,外加上地税,每个月固定之处就近千元。而且因为是旧CONDO,管理公司的经营也很差,今天全楼换地毯明天刷墙,这些费用都被加在管理费里,让原本以为高枕无忧的李太太叫苦不迭。住了不到一年,就不得不赔钱挂牌出售。

当然,世上没有机器猫口袋里的时光倒流器,要想防患于未然,还得未雨绸缪。

这个让人伤感的例子就是因为不懂得控制现金流,在买房前没有合理计算安排,不知道自己究竟可以负担多少钱。也没有仔细研究房子未来可能发生的一些隐患费用,就如上文提到李太太的那个旧CONDO。其实买房子的时候,首先要问的,就是自己能不能养得起这个房子。房屋价格高了,自然条件会好,位置社区环境也会上一个档次,但是如果一味去看好的房子,没有能力去负担,或者不想去负担,那就是痴人说梦。如果要孤注一掷,买不起也要勒紧裤带买,那就有一天会变成上面例子中的家庭,债台高筑,后患无穷。

所以说,买房子,需要考虑学区、考虑社区人群、考虑交通、考虑房型、考虑屋内结构设计装修等等等等,但是不要忘了,很重要的一条,就是,要量力而为。

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6 條評論

  1. xb

    2011年2月8日 13:12

    博主的地产文章写得很好很客观。作为一个地产经纪能做到这样不容易。

  2. 2011年2月8日 16:19

    这个CONDO的管理费每个月高达800多,外加上地税,每个月固定之处就近千元。还没有保安,游泳池,还不如租房。

  3. 2011年2月8日 17:05

    问好亲爱的,谢谢你这么多年对素未谋面的我一直以来的鼓励和支持,让我非常非常温暖。

    问好老乡,房产市场非常公平:

    房子价格出奇的低,除却一些特殊情况,一般来说,不是在铁路旁就是背靠或者面对大路,或者是路冲;CONDO的价格如果出奇的便宜,譬如说十几万的2室,甚至10万以下的1室或者2室,一般伴随而来的,就是奇高无比的管理费;阅读这些CONDO的管理公司报告,不出意外,都会发现很多问题;譬如reserve found这一项,有可能就是负数,或者非常少的数额;一旦CONDO发生整修,管理费还有大幅度调整。

  4. shenmo

    2011年2月8日 18:20

    这篇文章还算比较客观的了。

  5. 2011年2月8日 21:53

    我觉得不是买房子的原因。到外面租房,我的意思是租同等级别的房子,房租一定高于贷款,你把租CONDON和买HOUSE的支出,进行对比是不公平的,因为如果租一个HOUSE的价格是2000元到2500元左右,800元是租不到整个house的。另外,租金是完全的消费,25年后,资产是0,而付房贷,将来卖房子的时候可以收回本金和增值的部分,25年后拥有整个物业的产值。

    那位先生完全是自己的收入有了变化,而不及时去找新的经济来源和改变自己的消费习惯造成的,多亏可以卖房子救他们家一命,如果没有房产,只怕要露宿街头了。

  6. 北美冰峰

    2011年2月9日 12:49

    不容易啊…………

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