不要让房子把你推向绝路

2013年12月17日 ¦ 599 瀏覽 ¦ 作者: 夕子
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房子作为最大的一笔投入商品,很多人万分小心,千算万算。我们说,小心驶得万年船,不过一些买家却是完全没有经济头脑,买房往往是脑袋一拍,或者和别人攀比,就上了船,完全不去考虑自己的承受能力。

还有一些买家,把自己的额度用尽之后,更加还不算计好自己的每个月供款,造成天价罚款,以及各种危机。我们一起来看看这些经典的例子。

不久前,我接触过一个客户,他们一家三口住在一个离城市不近的小镇,过着平平淡淡的日子。有一天,先生回家耷拉着脑袋,抓了一瓶啤酒就猛喝。原来,对老板不算忠心耿耿,也算勤勤恳恳的员工,就这样被Layoff了。忽然间,家里少了一半的经济来源。

太太尽力去理解这样的情况,让先生先冷静一段时间,回他妈妈家住了一个礼拜,申请了EI,然后开始找工作。头两个月事情还算在轨道上,但是过后先生越来越着急,面试有过的机会也因为心态问题而丢了,这下一耽搁两个月过去了,经济问题开始需要摆上台面了。

在过了半年之后,经济状况依然没有好转。两个孩子的花费,家里房屋修缮的花费,一家人的生活,全部都要依赖太太每个月不到三千块的收入。在我们看来,三千块的收入其实已经足够一家人花销了,然而,他们却没有对财务状况有足够多的重视。

首先是贷款,每个月支付额是1200块。他们使用了25年偿还的选项,让自己每个月的负担无形中提高了一些。

其次是信用卡。他们使用信用卡已经成了习惯,而过去先生有工作的时候,基本上刷卡都可以按时偿还,如果有一两个月刷的比较多,先付了minimum,之后也能赶上。然而现在可不是这个情况了。随随便便刷掉两三千块,几个月累计下来,就有过万的信用卡债务了。而信用卡债务的利息奇高,很快就又加上了两三千的利息。

车子还贷也成了问题。每个月四百五的车贷是雷打不动的费用,加上油钱和保险,一个月将近七百块的花费就顺理成章了。

这样的状况持续了半年,他们拆东墙补西墙,不断地从信用卡上提现用来偿还其他债务,直到信用卡上忽然发现累积了超过三万块债务,而再无其他可以使用的来源之后,只有向债务重组公司申请债务重组,准备向法院提交免除债务的申请。

债务免除,貌似是一个不错的解决方案,但是信用卡公司可不会白白放过你,这房子里不是还有资产吗?变现还债!可惜了这一家子人,辛辛苦苦攒下来首付买房子,贷款没还多少,手续费倒是交了不少,还有请律师的费用,法庭的费用,以及债务重组公司的各项费用,银行和信用卡公司拖欠产生的罚款和手续费,都成了天文数字。而这个时候,信用记录也就彻底惨不忍睹了,往后的三年,要重头来过,不可以再有车贷款,房屋贷款,大额的信用贷款。可能申请一个手机都要多交一些押金了吧。

这位客户其实在丢掉工作之后,忘记了一件事情,就是尽快重组自己的每个月现金流,让收入能够负担每个月基本的开支,而一切不需要的开支统统取消。在他们的家庭里,太太有将近三千块的收入,加上小孩的牛奶金,丈夫的EI,如果没有房子的负担,以及收缩开支,其实可以渡过难关。但是当当是房子一项,就让他们背上超过1700块钱的费用(1300的房贷,200的地税,150的管理费,100的电和暖气)。其实他们可以选择吧房子出售,拿回一些首付,换到公寓楼去住,一个月也只需要1200块就够了……

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还有一个钟先生,在2008年大大咧咧下手32万,在Lawrance和Keele附近买了一个半独立屋,首付只付了5%。但是之后的生活由于收入不稳定,贷款还款基本是有一次没一次。在之后5年的贷款还款中,前前后后由于迟还钱,被银行扣除的手续费,尽然高达6000块。

钟先生在一开始的时候,还由于没有太注重信用记录,不能拿到最好的贷款产品和利息,不过好在还有相对宽松的类似次贷的公司,可以圆了钟先生的买房梦,不过这个成本也是很贵的,钟先生的利率不同于常人,是6.75%

在5年之内,除了被七七八八扣掉的6千块手续费之外,还有昂贵的利息。我们普通家庭,信用良好,在五年里,如果利率是4%左右,基本都还掉了本金的15%,而这个钟先生拿了高利率,只还掉本金的10%。

在2013年贷款到期的时候,银行由于看到最近一年的还款记录相当不好,不给于重新Renew贷款,而钟先生也找不到其他金融机构可以给他借钱,不得不把房子出售。在出售的时候,已经过了Renew截止日期半年,银行这半年的利息,加上律师费,评估费,罚款等种种费用,钟先生反倒欠银行将近34万。好在这五年房子有涨价,不过钟先生着急出售,最后挂牌38万,36万5卖掉了。抛去地产经纪的佣金,钟先生刚刚能还清银行的债务,自己还是一无所有。

一方面,钟先生本来可以妥善管理自己的财务状况,让信用记录保持良好,在最初借贷的时候可以拿到低利率,再一个,或许对于他收入不稳定的情况下,不要用5%的首付就买房,而是攒一攒再买。还有,中途还款要按时,像钟先生这样,白白给银行交了6000块迟还钱的罚款,还导致最后不能Renew,产生无数的费用。

最后,钟先生在2008年选择了Keele和Lawrance一定是占了什么小便宜,去买那一片区的房子。其实如果钟先生在附近上班或者做其他事情,他甚至都可以去适当地往北,比如去到Hwy 7和Keele一带新开发的社区,房价从2008年至今,至少都有50%,有些地区可能会有翻倍的涨幅。对于32万到36万5的悲惨遭遇,夕子觉得很可惜。

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这个让人伤感的例子就是因为不懂得控制现金流,在买房前没有合理计算安排,不知道自己究竟可以负担多少钱。也没有仔细研究房子未来可能发生的一些隐患费用,就如上文提到李太太的那个旧CONDO。其实买房子的时候,首先要问的,就是自己能不能养得起这个房子。房屋价格高了,自然条件会好,位置社区环境也会上一个档次,但是如果一味去看好的房子,没有能力去负担,或者不想去负担,那就是痴人说梦。如果要孤注一掷,买不起也要勒紧裤带买,那就有一天会变成上面例子中的家庭,债台高筑,后患无穷。

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