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【嘉德理财】如何有效解决昂贵的长期护理费用?

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随着医疗水平和生活水平的提高,人们的寿命在不断延长,但也带来不可忽视的问题:子女工作生活忙碌,照顾父母的时间有限,当家里有人需要护理时更是分身乏术;而由于加国人口老龄化日益严重,政府提供的免费护理服务有限,很难满足人们的护理需求。这种情况下,请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。

一般来说,长期护理包括看护、康复、治疗、起居照顾、家务以及监管等服务。以安省为例,若在家护理,专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时;若住在护理中心,普通的住宿费为$2,000-$6,000/月。按上述标准,假如护理费用每月$5,000,一年的护理费用将高达$60,000。这还只是以目前的护理费率水平而计算的,加上增长率以及通货膨胀率,二十年以后将会翻一倍,即每年护理费用达$120,000。但是这笔昂贵的费用又该如何解决呢?

其实,长期护理保险(Long-Term Care Insurance,简称LTC)主要就是为此类需求而设计的,保险赔付款可以确保护理服务的费用能够得到解决。长期护理保险是当受保人因故发生“生活不能自理”而需要别人提供长期护理服务时,保险公司会每周向受保人支付一笔款项。“生活不能自理”就是个人的日常生活和活动必须在他人的帮助下才能完成。这种情况不一定是因为年老才发生,也可能是因为意外伤残或疾病而导致。在日常起居最基本的6项活动中,包括洗澡、更衣、进餐、如厕、移动或大小便不失禁,如有任何2项不能自理,即符合长期护理保险的理赔条件。

赔偿金额

长期护理保险与伤残保险相似,同样是收入替补型的保险。在确认受保人满足赔付条件后,保险公司会每周发放一笔赔偿款,此赔偿款无需交税。每周赔偿金额越高,保费越高。

赔偿等候

长期护理保险在确认满足赔付条件后,投保人可以选择90-180天的赔偿等候,以此调整保费的高低。每个保险公司的等候期设置也有所不同,但等候期越长,保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力,选择不同的等候时间。

赔付期限

赔付期限从100周到250周不等,个别保险公司有无限期赔付,一直到受保人离世为止。赔付期限越长,保费越高。

付款期限

付款期限一般有3种:终身付款、付款到65岁或25年内付清。付款期限越短,保费越高,但嘉德理财建议,经济能力允许的情况下,一般选择25年内付清,因为保费总额支出较少。

通货膨胀系数

不少人会担心,现在购买的长期护理保险赔偿金额到未来需要索赔时,由于通货膨胀原因,赔偿金额可能不足以支付护理服务的费用。因此,保险公司也提供通货膨胀保护的附加选项,提供多种通货膨胀率选择,以确保将来有足够的资金支付日益上涨的护理费用。

保费退还

个别保险公司的长期护理保险还有保费退还选项,在受保人离世并无任何索赔的情况下,投入的保费可全数退还,损失的只是一点利息,但获得的却是无限期的保障。

嘉德理财特别需要提醒的是,如果有些申请人曾经由于家族病史、以往看病记录、或某些健康指标过高等因素,而未能成功申请重病保险,长期护理保险可以作为一个替代方案。因为长期护理保险的申请条件比重病保险相对宽松,同时长期护理保险的价格也相对低于重病保险的价格。

长期护理保险是退休规划的重要组成部分,当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时,使大家可以生活得有尊严,既不用麻烦子女,又有专业人士照顾,因此嘉德理财建议大家在做退休规划时应慎重考虑长期护理的需求。

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