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【嘉德理财】您的保险为什么会被加价或拒保?

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如今人们的保障观念提高,知道保障对家庭的重要性,但是仍然有很多人不着急采取行动,趁年轻、身体健康时购买保障。他们错误地认为:只要有钱,想买多少就买多少,所以,保险不急着买,等有了闲钱再考虑。然而,购买保障是有条件的,保险公司对受保人也有诸多要求,对健康风险有严格的审核。嘉德理财提醒,对患有疾病,甚至仅有疾病前兆的准客户,保险公司将会采取保费加价、延期或拒保等方式处理。

在保险公司核保的保单当中,按照正常费率承保的标准件一般占96%~97%,加价承保和拒保的非标准件仅占3%~4%。所以总体来说,加价承保和遭受拒保的消费者比例非常小。

嘉德理财提醒大家,保额超过一定数目(一般是25万以上),保险公司就要求客户进行体检。另外,准客户如实告知自己的疾病状况,保险公司一般也要求体检。总之,体检的一般原则是年龄越大、保额越高,越需做体检。而且,体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。

保险公司排在前10位的保费加价原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例,乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与保费加价的大体一致,只是程度上的不同。这些理由也许让一般消费者大吃一惊,大家可能会质疑,体重过重算什么病?医生大概也只是说,平时需要注意控制饮食、多运动。

但是这涉及到临床医学与寿险医学的区别。临床医学是查出病因,治愈或减缓疾病;寿险医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响,寿险医学是健康核保的基础。有时家庭医生认为对健康没有危险的疾病,保险公司从保险角度考虑反而会加价甚至拒保。对寿险核保来说,看的是疾病的隐患,比如您的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病,但您有这个倾向。这种危险的因素,相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病。保险公司据此确定承保费用,如申请的是终生保险,保险公司从现在看您几十年以后的风险,是不是比普通人群高?若发展到有明确病状时,您可能便已丧失投保资格。 

买保险就是把自己的风险转移出去,而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后,运用概率论和大数法则等数学方法,去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性,掌握风险发生、发展的规律,化偶然为必然,化不定为固定,为众多有危险顾虑的人提供保险保障。

所以,大家不要把保险当做商场里的衣服、鞋子,只要有钱就可以买到,总是不着急行动。嘉德理财再次强调,要趁早,趁年轻、身体健康时就购买保险,为个人和家庭做好全面保障。

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