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【嘉德理财】教育储蓄(RESP)和申请学生贷款(OSAP)矛盾吗?

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有的人认为购买RESP后对于申请学生贷款有很大的影响,觉得有了RESP就不可能申请到学生贷款了。那么, 到底RESP应不应该买,买了对申请政府的学生贷款会有什么影响呢?今天,嘉德理财主要和大家谈谈RESP和学生贷款是否存在矛盾。

首先,我们来了解一下学生贷款是什么?OSAP全称为Ontario Student Assistance Program,这个援助计划是针对所有的安省学生,无论是高中毕业全日制学生或是成人学生,无论是全职学生或是兼职学生,只要在政府认可的大学、大专或者是专门技术学校,甚至海外学校就读学习,都有权利申请这个补助计划。

很多人热衷申请学生贷款,认为毕竟是政府给钱的。这个资助主要由两部分组成:一是无息贷款OSAP部分,二是政府的免费资助金Grant部分。而政府给每个学生的贷款都有一套完整的考核体系。政府通常是根据学生合理的教育经费支出,扣除学生所能得到的教育经费来源来决定给予申请人多少的贷款额度。教育经费支出是基于对学生的教育和住宿所需的费用计算,包括学费,书本费, 生活费等支出。教育经费来源则是以家庭为单位计算,包括雇用收入、投资收入、政府补助、奖助学金、学生打工收入、 RESP收入、资产价值(RRSP及其它投资资本)、配偶收入、父母收入等等。由此看出,是否能申请到学生贷款,不仅仅与RESP有关,还与其它多项因素有关。如果学生自己有RESP外的其它收入,或者父母的收入之和超过所规定的上限,即使没有购买RESP,也可能申请不到政府的学生贷款。

再者,嘉德理财提醒,学生贷款不是无息的,而是延缓计息而已。学生贷款在全职上学期间暂不计息,但是一旦转为兼职上学或毕业,就会马上开始计息,毕业后必须偿还贷款和利息。其实,有许多人宁可要贷款而不要政府的RESP补贴是存了一个侥幸心理,他们听说每年贷款中最多可以有$7,000可以不偿还。但是其实这项措施是有许多条件限制的,并不是所有的人都可以得到这个免还补贴,并且通常免还部分只有$3,000-$5,000左右。归根结底,任何政府的补贴和资助都是要根据当年的个人或家庭收入,同时还要审核其他条件。

如果现在离子女上学时间还远,您如何预知家庭那时候的收入状况呢?难道为了要申请学生贷款,放弃高薪的机会而保持低收入让自己符合贷款的低收入条件?难道您会为了能拿到贷款,而让子女放弃领取奖学金的光荣吗?

因此嘉德理财建议,可以使用一个更好的筹措大学经费的手段:购买RESP,一方面享受复利的免税增值,同时还可接受政府的额外资助。如果您有了足够的资金,无论是存款还是RESP储蓄,子女就不需要申请学生贷款。再次重申,学生贷款不是想申请就一定能申请得到。其实,不做RESP储蓄的家庭也不一定就能申请到贷款,而已有了RESP计划的学生也未必申请不到学生贷款。

嘉德理财认为,最保险的还是立足自己,未雨绸缪,为将来安排好必要的投资,不至于在不清楚是否具备学生贷款资格的情况下,又损失了政府RESP的补贴与一定的投资回报。

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