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【嘉德理财】孩子不上大学,买的RESP就没用了吗?

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子女成材,是每个父母最大的心愿,为准备子女的教育费用,注册教育储蓄计划RESP是最行之有效的方法之一。但是,不少家长担心,若是子女完成高中学业后,因不同的原因而选择不升读专上学院时,那么,RESP储蓄账户该怎样处理呢?

嘉德理财将归纳以下方法供家长参考。

1. 若是不升读专上学院只是暂时性,家长可以继续保持RESP储蓄账户,直到开户后35年,倘若有多个RESP账户,以向政府注册的第一个RESP账户的开户时间为准。保持账户的好处在于,账户内的投资收入可以继续享受延税优惠增长。如果在此期间内,子女改变决定选择继续升学,便可使用RESP账户的储蓄,用作应付与升学相关的教育费用。

2. 选择新的受益人。若账户是个人计划(Individual Plan),新的受益人不是原受益人的兄弟姐妹,而且年龄未满21岁,那么账户内的政府补助部分必须全数退还给政府。若账户是家庭计划(Family Plan),新受益人必须和供款者有血缘或收养关系。在此情况下,原受益人已领取的政府补助金额将纳入新受益人名下,但新受益人所领取的政府补助仍以终身$7,200为上限,超出部分必须退还给政府。

3. 转到RRSP退休储蓄账户。如果家长个人的RRSP账户还有供款空间,可以把RESP账户内的投资收入及增长,以延税方式转至个人或配偶的RRSP账户内,最高限额$50,000

4. 转到RDSP残障储蓄计划。假若受益人为残障人士,可把受益人RESP计划内的所得收益转至注册残障储蓄计划Registered Disability Savings Plan)。

5. 提取供款。供款人可将RESP内的供款部分免税提取,但所有政府补助必须全数归还政府。若是要提取投资增长部分,必须符合以下条件:首先,RESP账户开设至少10年;其次,受益人年满21岁并不继续升读专上学院。提取投资增长部分,必须按个人税率缴纳相应税款,另外还需要缴纳提款额的20%作为罚款。

若子女由于某些原因选择不升读专上学院,作为家长,应该聆听子女不升学的原因,从旁引导他们做出选择。与此同时,继续保持RESP账户的投资,无须急于将RESP转移或提取,到将来子女可能重新决定升学时,便可使用账户储蓄作升学支出。如果仍维持不升学的决定,便可用以上其他的方式提取储蓄及结束账户

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