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【嘉德理财】您了解什么是保本基金吗?

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保本基金(Segregated Fund是投资人与保险公司之间的一种投资合同,保本基金只有保险公司能提供,银行与所有基金公司都没有提供这种产品。根据加拿大联邦法律的规定,保本基金的资产须与保险公司其他资产分开管理,以防止保险公司其他资产发生问题时持有人的利益受到影响,故又名分离基金

保本基金有以下几个特点:

1. 本金保证:

  • 到期本金保证 (Maturity guarantee) 。根据投资人购买的保本基金保本比率(75%100%), 到期时如果市值低于保本值公司将支付投资者保本值金额。
  • 投资期间死亡本金保证 (Death Guarantee) 。如果投资人在投资期内任何时候死亡投资人的本金是百分之百保证的即使市值低于保本值公司也会赔付保本值金额。

2. 信用破产债务保护 (Creditor Protection ):投资保本基金实际上是持有一份与保险公司的投资合同,这种投资结构有效地保证合同持有人在有债务发生时免受债权人的索偿。这是因为保险公司在加拿大所拥有的特殊待遇造成的,与人寿保险性质相同。

3. 遗产转移: 保本基金是一份特殊的保险合同在注册和非注册投资账户中都已经安排有受益人,在遗产规划中具有比较重要的地位。 因此,保本基金在投资人不幸死亡时可以快速和方便地转移到指定的受益人名下无需支付繁杂且昂贵的遗嘱查验费(Probate Fees)。

4. 税务优惠:非注册的保本基金投资的本金损失可以不需卖出就可以报当年的本金损失也可以推至3年前或将来。

与互惠基金类似,保本基金也是由专业的团队进行投资,因此保本基金和互惠基金的收费项目是大同小异的,有销售费(Sales Charge)、基金营运开支管理费(MER)以及其他的交易费用。两者的主要分别体现在管理费MER的费用水平上。

平均而言,保本基金的MER收费比同类互惠基金要高。这是因为相对于一般的互惠基金,保本基金提供了额外的保本保障和保险成分。保障程度越高,投资者所需付出的管理费用成本也就越高。通常保本基金的管理费率比同类型的互惠基金高0.2%1%之间,各个公司所收取的MER会有些差别。所谓天底下没有白吃的午餐,正是因为保本基金兼具基金资本增值与身故保险的双重性质,投资者需要为这种双重保障付出额外的代价——比同类型互惠基金更高的管理费与更低的收益率。

总之,在投资市场众多的投资产品中,保本基金尽管管理费高于互惠基金,但多付的管理费如同给自己的投资产品买了一份投资保险(本金保证等),能让投资者坦然面对市场风险,排除投资之旅中可能出现的各种干扰,实现事先规划的理财目标。

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