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【嘉德理财】善用复利,及早储蓄!

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爱因斯坦曾指出:复利的威力比原子弹更强大,是“世界的第八大奇迹”。复利是现代理财中的重要概念之一,由此产生的财富增长被称作“复利效应”。那么复利的威力究竟有多强大?嘉德理财今天和大家一起来探讨。

首先,复利不是投资产品,而是一种计息方式。复利增长,是指投资者将投资所得,再投资在本金中,成为更大的资本,去赚取更多的投资回报。然而,要充分发挥复利增长的力量,时间是不可或缺的取决因素,投资时间越长,复利投资回报的增长越多。成功的投资,一定要把眼光放在复利增长上。

以退休注册储蓄账户RRSP为例,先不说它的抵税功能,这个账户投资增长的延税功能其实就是复利在发生作用。RRSP账户内的投资所得无需每年交税,就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资,这就是复利的一个非常重要的价值所在。

刚刚提到时间是复利的重要取决因素,接下来我们来对比一下在本金相同、收益率相同(假设收益率为6%)、但投入时间不同的情况下,RRSP账户的投资所得。W先生从25岁开始,每年往RRSP账户中存入$1,000,到65岁退休时总共投资40年,账户总额是$174,950。而L先生从45岁才开始每年往RRSP账户存入$2,000,到65岁退休时总共投资20年,账户总额是$84,784。W先生和L先生的投资本金都是$40,000,投资回报也是相同的,但由于投资时间的不同,所产生的结果完全不同。如果收益率更高,那么两人之间的投资收益的差距将会更大。

从以上例子中可以得出的结论是:RRSP账户要尽早开始进行储蓄,最好是规律性地每个月存钱,这样的投资效果要比每年存一次更好,因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长,对收益影响也更大。同样道理,RESP和TFSA等政策性的延税免税账户也应尽早充分利用,不仅仅要考虑每个账户的政策性优惠的内容,更重要的要考虑投资的增长和资金的时间价值,这是理财的一个关键概念。

此外,投资型保险产品同样是利用复利的免税增长达到财富的保值增值。如分红保险,特点是分红回报相对稳定,一般情况下,保单持有人不会随便使用它的现金价值,因此有足够长的时间周期让投资增长。此外,保险更有一个资产免税转移的功能,这是对于理财而言非常重要的。在加拿大,当人离世后,所积累的财富想要留给下一代,资产都必须按市场价格折算成当年收入并缴纳最后一次的收入所得税。想想看,假如辛苦一辈子积累的财富最终有近一半需要给政府交税,那么只能说明您所做的理财规划有问题,而保险保单在免税传承方面就显得尤其重要了。

善于理财的人都是在积极地寻找可以利用复利增值的机会来进行理财。因此我们需要充分利用RESP,RRSP,TFSA和分红保险等可以让复利在延税免税的情况下更好地达到财富的增值。

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