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【嘉德理财】有闲钱时该先还贷款还是购买RRSP?

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不少人都很头疼,在闲置资金有限的情况下,到底应该先偿还房屋贷款,还是购买RRSP呢?今天给大家分析一下,提供一点参考。

中国有句俗话:无债一身轻,因此许多中国人更倾向有余钱时尽快把贷款还清。实际上,这是一个理财误区。房屋贷款其实就是一种融资,古今中外,哪个富人或是好的企业不需要融资,不使用外界资金来帮其加快发展壮大?融资是社会多赢的重要方式,因此,像房屋贷款这类好的债务,其实并不可怕。

曾有报告指出,很多加拿大人用一生的时间来还清房屋贷款,而同时也忽略RRSP的投资,使得他们终生的资产就只有一栋还清贷款的独立屋。嘉德理财认为,人们应该在房地产和金融资产上作合理的分配。

假如先还贷款,然后再供RRSP。即手中的资金,优先用于偿还房贷。等付清房贷后,再把原先用于还房贷的资金,用于供RRSP。用于偿还房贷的钱是不可以抵减税收的,多还的部分属于本金。多还房贷,意味着减少了这部分本金所带来的长期利息负担,从而达到减少房贷本金和利息支出总额之目的 。

假如先购买RRSP, 然后再还房贷。即手中的资金,先买RRSP,再用退税的钱偿还房贷;还清房贷后,原先用于还房贷的钱及退税得到的钱,可以用于其他的投资。由于RRSP 的供款额是可以抵减税收,优先购买RRSP可以达到少交税、获得政府退税的效果;且RRSP账户中的资金,在积累过程中, 属于免税增长,这也意味着:在投资回报相同的情况下,在RRSP中的投资效果将高于非注册的投资或储蓄账户。

因此,对于房贷,没有必要加速还贷,每月按着原定计划进行就可以了。目前房贷利率仍处于较低位,市场上有许多投资理财产品的收益率要远远高于房屋贷款利率。在RRSP账户内投资,可以减税延税,投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资,投资时间越长,复利投资回报的增长也就越多。因此,从正确理财的角度看,建议先买RRSP,再用退税的钱偿还房贷显得更合理。

当然,对于中低收入家庭而言,RRSP的减税效果并不明显,则可以优先考虑还清贷款。当然,作为长期的家庭财务计划,可变因素太多:个人边际税率在变,投资回报在变,贷款利率在变。因此,不同的家庭在不同的时期都应该根据具体情况分析,相应作出适当的调整。

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