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【嘉德理财】终身寿险选择一次付清好不好?

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购买终身寿险,投保人可以选择保费快速付清或是终身支付,快速付清一般有10年,15年或20年可供选择。但最近几年由于购买大额保单的新移民较多,而且部分投保人还有一大笔闲置资金无处可放,希望能一次性把保费全部付清,算是专款专用。那么,终身寿险到底是否可以一次付清呢?

如果想要一次性付清终身寿险的保费,需要用到另外一种产品:年金。原理其实就是用这笔一次性投入的资金向保险公司购买一个期限式的年金,保险公司再用这个年金来为投保人逐年支付保费。由于期限式年金是保证的,而选择的保险成本类型(即最长付款年限)也是保证的,所以,以这种方式就可以保证一次性把终身寿险的保费付清。

利用购买年金的方式一次性付清终身寿险还有一个显著特点:一次性付清能够节约总保费。由于年金有一定的利息回报,而这个利息回报体现在一次性付款的保费上相当于有了一个折扣。目前各保险公司年金产品的年平均复利回报为2%左右,一般来说,年金的年限越长,折扣会越高。因此,利用年金一次性付款确实可以节省一大笔钱,但回报却是完全一样。需要提醒大家,年金的回报与利率密切相关,会经常变动,而且各保险公司的年金产品回报率也不尽相同,因此在保费的折扣上也有所差异,应加以比较。此外,年金锁定的资金受法律保护,不受任何债权人的追索。

但是,采用一次性付款支付保费也有它的缺点,最大的缺点就是此付款方式一次性就占用投保人一大笔资金,其实这也是一个机会成本。投保人在其它方面的投资理财渠道越多和赚取更高回报的潜力越大,这个机会成本就越高。

那么,到底是否应采取一次性付款方式来支付保费呢?从投资的角度来讲,一次性付款购买保险可以将投资收益率扩大不少,但是每个人的具体实际情况都不一样,需要具体分析。嘉德理财认为,如果您现在有一大笔闲钱没有更好的投资增值渠道可供选择,将来您也不需动用这笔钱,而且您就是要锁定这笔钱来作为支付保费的专款来确保这份保单的绝对安全,同时您主要看重的是这份保单给您带来的诸多好处而不是这笔钱本身的回报高低,那么,您就适合于采用一次性付款来支付保费。否则,可能采用其它较灵活的付款方式更好一些。

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