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【嘉德理财】分红保险与基金投资有什么不同呢?

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分红保险兼顾了保险保障和投资增值,是多种保险类型中最昂贵的保险。从投资理财的角度来说,相当于一个偏保守型的平衡基金。那么,分红保险投资与普通的基金投资有什么不同呢?

第一,分红保险的投资组合比较稳健,属于偏保守型的平衡基金。投资组合都是保险公司选好,投资者没法更改。债券(Bonds)和房贷基金(Mortgage)等固定收益类基金占了60%以上,风险较高的股票类别(Equities)不超过20%。各大保险公司的分红保险投资组合结构不尽相同,但也大同小异,基本按此比例。这就决定了它的回报相对平稳和安全。而普通的基金投资则有更多的选择,投资者可根据自己的风险承受能力和投资目标选择保守型、激进型、或是平衡型的基金类别,而且可以自主地进行调整和转换。

第二,分红保险的回报是一个长期的平均回报。投保人如果在早期放弃保单,可能连已付出的保费都拿不回。到了中晚期现金价值才会累积较快,因此投保人不会轻易断供,一般作为中长线投资。虽然可能对投保人来说不够灵活,但换来的却是较稳定的长期回报。而向基金公司和银行购买的普通基金的回报则是及时体现,投资者可及时兑现投资回报,也可随时撤销投资。即使短期撤资时有所亏损,也可将大部分的本金拿回,要比分红保险投资灵活。

第三,分红保险的回报都相对稳定,波动较少。数据显示:自1990年以来,多伦多综合股票指数TSX平均年回报为8%,但波动率高达16.5%;而加拿大某大保险公司的分红保险25年来的平均分红率为8.3%,但波动率只有1.2%

第四,法律规定分红保险的投资回报不能低于零,也就是说,投保人遇到最差的情况只是没收益,并不会出现亏损的情况,这就让分红保险的投资显得更加安全和稳健。而一般的基金投资则是上不封顶、下不保底,不能保证投资回报不低于零。

第五,分红保险作为保险产品,除了投资功能外,最主要的还是它的保障功能。除了财富免税传承、延税增值外,还不受债权人追索。而一般的基金投资被不具备这些优点,安全性要比分红保险要低。

最后,分红保险里的投资是由保险公司的专家队伍管理的,不需投资者操心,安享投资回报;但普通的基金投资则需要投资者自己管理和操心。

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