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【嘉德理财】理财保险大PK: 分红还是UL?

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理财保险是一种兼具投资和保障双重功能的理财产品。分红式终身人寿保险(Participating Whole Life Insurance) 和灵活投资型人寿保险 (Universal Life Insurance,简称UL保险都是具有投资功能的终身人寿保险。但不少人对两者理财型的保险了解并不深,在选购时也不知道该选哪一种。嘉德理财认为,了解两者的异同再结合个人和家庭的实际情况才能更好的选择合适的理财保险产品。

首先,先简单介绍两者的相同之处:

  1. 这两种保险都是保障终身,也就是说都保障到过世为止。
  2. 这两种保险都有两种支付方式,一种是保证在若干年内付清终身保费,另外一种是终身付款的支付方式。
  3. 这两种保险都具有投资性质,投资回报也都免税增长。

接下来看看两者有哪些具体的区别。

投资管理者不同

分红式终身人寿保险的投资完全由保险公司控制,投保人无法决定如何投资。投保人参与分享保险公司的利润分配,即分红。由于保险公司的资金量大,也要求相对稳定的回报,因此往往会购买以长期国债为主的投资工具,再配合以商业房贷、商业地产及股票基金,投保人不用支付额外投资管理费。这种投资长期稳定、风险低,是保险公司重要的收入来源之一。

而灵活投资型人寿保险的投资由投保人挑选与管理,投资选择有基金类、指数类以及定期存款类等金融产品。投保人可以选择将资金投入一种或者若干种基金来建立自己的投资组合,但需支付额外略高于普通基金的投资管理费。这个投资组合每年可以进行定期的买卖和转换。选择这样的产品,要求投保人对于自己的投资有很强的控制能力及丰富的投资经验。

收益率不同

分红式终身人寿保险由保险公司保证收益率不会小于零。事实上,有几家保险公司可以做到数十年甚至是超过一百年连续分红,因此投资者对于它的信任是有一定基础的。灵活投资型人寿保险的投资靠投保人自己管理,因此盈利可能为正也可能为负,风险相对分红保险要高。

理财型保险的显著优势在于,具有保险保障功能的同时,也能投资理财,而且投资收益无须交税,可以在免税状态下累积现金收益。除此之外,理财保险还可以作为一种风险管理工具,利用保险的杠杆效应,仅投入少量资金,在其他投资发生震动、风险加剧的情况下弥补损失。

总的来说,两种计划都能通过投资,实现在保单内使资产免税增长的财务目标。分红式终身人寿保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人;灵活投资型人寿保险则适合于风险承受能力较高,有时间和精力自己打理投资组合的投保人。

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