Consumer Proposal - 到底是怎么回事?

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Consumer Proposal, 在官方翻译的小册子上,叫做消费者建议书。这个是直接翻译的两个词,虽然不够精确但是意思很接近了。最准确的讲,或者说我认为最准确的说法应该叫做消费者债务还款计划/建议书。但是Consumer Proposal 得到的破产法保护还是没有体现出来。不像破产这么直接,大家都知道破产了就没什么可被债主追讨的了。 之前对Consumer Proposal 的非官方叫法是债务重组,也不近完美。因为债务重组字面上理解是重新组合,但是债务和还款额并不会减少。有不少提供贷款的公司和银行都有这种服务。最终只是把欠5家银行的债挪到1家银行那里,这样可以集中还款,不影响在其他4家银行的良好客户记录。但是这样做,不能得到法律保护,对信用记录没有可证实的积极影响。更遗憾的是,可能最终下来还款额更多。

那么在破产法下的Consumer Proposal是怎么回事呢? 这是一个根据申请者的资产及收入情况来设计的还款计划书。这个还款计划需要超过半数的债主(按欠款额算)同意这个还款计划。一旦债主接受,下一步就进入15天默认法庭通过期。在这期间,如果有债主或者其他跟你的债务相关的人和公司,提示要求法庭重审这个还款计划书,那trustee,就是政府注册信托师就必须即刻安排上庭,并且需要准备报告。若没人提出要求,或者法庭通过了还款计划书,那么这个还款计划书会绑定所有债主,这里指的是无抵押债权的债主,当然有些法律规定的例外债务不受破产法保护。 绑定了是指债务还款计划书正式生效,债主的一切追缴行为必须停止。在未正式生效期间,这些追缴行为也是被停止的,但是有些时候债务还款计划书不被接受或者申请人自行退出,那么这些追缴行为可以继续。

上面是Consumer Proposal的初始阶段,暂且按我翻译的叫做消费者债务还款计划书。这种方式只适合个人并且除自住房屋贷款之外的所有债务总数在$250,000以下。 还款计划书里都有什么内容呢? 主要的文件有Consumer Proposal 就是债务还款计划书,上面写着具体的还款计划。还有Statement of Affairs,就是你的信息了,里面有资产,债务,个人信息。 另一个主要的文件就是Monthly Statement of Income and Expenses 就是你的和家庭成员的收入及支出情况,上面有具体支出情况包括按还款计划书提出的还款额。

接下来,可能你最想知道,还款多少呢?这个是根据申请人的资产,收入以及债务情况来定的。有些广告以不同的表达方式向公众传递的信息是还款20%30%,或者 50%。这些都不可以作为参照,只能说,听听而已的数字。具体的还款计划书上的数额是取决于申请人的情况和债主的意愿。 有时候低过20% 有时候要100% 也不可以道听途说。不能听说哪个朋友只还款30%,就一定适用你的具体情况。这里面有很多技术和运气因素。 技术方面包括帮你提出还款计划的专业人士的经验知识和处事的方式习惯,运气方面包括债主公司里负责这一账户的职员的判断和你在债主公司或者银行的记录。但是怎么选择正确的或者说适合你的专业人士呢,多问,多咨询,凭感觉建立信任。不过我建议大家一定直接找trustee谈,尽量避免外面的债务咨询服务,那些大都是收费的,而且最终还是把你带到trustee面前,才可以正式签署破产法规定的表格文件。

继续上面讲到债务还款计划书被接受了,通过了,债主绑定了不可以继续追缴。这个还款计划书最长5年,也就是你可以通过60个月来按月还款,不管百分比是多少,也不管债主实际说你欠了多少钱,你只需要按月还款,就可以了。另外一个要求就是在还款期间需要参加两次信用辅导。这两次信用辅导都是一对一的,不超过30分钟。帮你了解一下自己在哪个环节出了问题导致债务问题,有哪些警示信号,如何在未来避免等等。在还款期间,可以提前把余额付清,没有罚金没有利息。简单的说,还款计划书里的钱还清了,信用辅导参加过了,就算是正式完成了。最后得到一张具有法律效应的文件叫Certificate of Full Performance 从完成的这天开始,Consumer Proposal的记录在信用报告上显示3年。 3年以后这个信息就会被信用局拿掉。

还有的人问,那这个Consumer Proposal跟破产不同,我可以在完成这个还款计划书之前买车买房吗?回答是可以的,但是。 但是什么呢,可以归可以,买车买房都需要贷款的话,贷不贷得下来,可不是trustee或者说破产法说了算的。拿到什么样的利息什么样的贷款额度,完全取决于给你车贷房贷的公司或者银行。

那,可以继续用信用卡吗?回答还是可以的,但是。 但是什么呢,在申请Consumer Proposal 之前的信用卡债务将会包括在你这个被接受的还款计划书里。通常就算你不欠钱,银行也会取消你的信用卡。在Consumer Proposal 期间,如果你能够拿得到信用卡,副卡或者自己申请或者银行搞活动送给你的,你可以用,但是这张卡上欠了钱就不能在之前被接受的Consumer Proposal 里包括了,也就是你用一分钱就得负责还一分钱。

Consumer Proposal只是破产法里的一个很小部分,但是延伸内容和实际案例确是非常多样的。以后我会举几个常见的例子,只是适合大家了解一下,千万不要往自己的具体情况上套用。Consumer Proposal 不是适合所有人的。

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