人壽保險金信託的十大核心價值

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本文是從ChPBCLUB私人財富管理系列叢書之《大額保單操作實務》一書中提煉的內容,詳細內容書中呈現。

人壽保險金信託將保險和信託的優勢集於一身,在家庭財富管理領域,具有非常重要的作用和價值,主要體現在:

一、架構的核心價值

1、兼具人壽保險的確定性和槓桿性以及信託的靈活性和獨立性

當我們購買人壽保險後,基本能確定在保險事故發生後能夠獲得多少保險理賠金,而人壽保險所對應的保險事故是必然會發生的,畢竟人的壽命都是有限的,因此人壽保險具有確定性;人壽保險所繳納的保費往往要小於保險理賠金,有時候甚至遠遠小於保險理賠金,因此人壽保險還具有槓桿性。對於信託的靈活性和獨立性,前面我們已經介紹了很多,在此不做贅述。

2、避免人壽保險受益人先於被保險人死亡後的尷尬

根據《保險法》規定,保險金由保險人按照人身保險合同的約定支付給受益人。同時《保險法》第四十二條規定:「被保險人死亡後,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產,由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務:(一)沒有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;(二)受益人先於被保險人死亡,沒有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權,沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先後順序的,推定受益人死亡在先。

而通過設立人壽保險金信託,可以利用信託文件根據不同的情況設計並指定不同的受益人,甚至還可以指定受益人範圍,即使指定的受益人先於被保險人身故了,由於私人信託有確定的受益人範圍,因此依然符合法律的規定,避免成為被保險人的遺產,真正做到財富的永續傳承。

3、實現保險理賠金的科學管理與合理分配並實現精准傳承

如前所述,大額保單雖然能夠保證受益人享有保險金的利益,卻沒有考慮受益人如何才能切實享有其合法權益。有些時候,保險受益人或許並不具備合理處理保險金的能力和條件,例如,年紀太小、太大或身心有障礙、揮霍過度等,甚至由於各繼承人或監護人間利益衝突使得合法權益受到危害。此時,保險受益人雖然形式上擁有保險金,但實際上並不能享受到保險金的好處,其合法權益難以得到保障。而人壽保險金信託則能很好的解決這個問題。

保險理賠金進入信託之後,受託人會依據委託人生前所定的原則,一方面科學的管理信託財產,實現信託財產的穩健增值;另一方面會靈活的分配信託利益,保障這部分資金真正為受益人所用。比如,受益人缺乏民事行為能力,則可以通過「代支付」等方式,保障受益人的生活所需。

另外,由於信託的受益人還可以是未出生的後代,這就幫助委託人實現保險理賠金的隔代、精准傳承。

4、隔離受益人未來的各種風險對保險理賠金的影響

直接購買大額保單,保險理賠金或許可以實現避免被保險人的債務,但是當保險理賠金給付到受益人之後,則成為了受益人財產,屆時可能無法規避受益人的債務;可能會被認定為夫妻共同財產而無法規避婚姻變動造成的分割;在意外身故後,若沒有提前規劃則可能導致家庭糾紛等等。

而在人壽保險金信託下,保險理賠金進入信託之後,利用信託的獨立性等功能,則能夠避免以上的各種尷尬,讓保險理賠金真正為受益人所用,實現委託人的財富目的。

二、對客戶的核心價值

1、管理家族財富,實現富過三代的財富夢想

一方面,利用保險金信託的架構設計,能夠保障保險理賠金用於子孫後代的生活所需,避免保險受益人的揮霍,另一方面,也能夠通過架構的設計,為每一位家族成員或受益人繼續購買人壽保險,並以該信託為所有保單的受益人,保障每隔一段時間,都會有一筆流動資產進入信託,從而保障信託的活力與持久,為實現家族富過三代提供堅實的物質保障。

2、指引生命週期,保障家族成員的生活品質

通過保險金信託對於受益人及信託利益分配的詳細規劃,包括受益人認定的標準和增減的程序,受益比例調整的方法和原則,信託利益分配的金額、時點、方式、頻率等的設定,來保障家族成員的基本生活。比如,可以約定家族成員從多少歲開始每月可以領取固定的退休金,每年可以安排家族成員數次的休閒娛樂之旅,遇到重大疾病可以憑一定的證明領取醫療金等,以保障家族成員高品質的生活,和充分醫療水平。

3、規劃子孫生活,培養德才兼備的鳳子龍孫 

教育對於孩子的重要性已經無需多言,對於一個家族來說,也是如此,保障子孫後代享有高質量的教育,培養德才兼備的鳳子龍孫,是保持家族長盛不衰的根本,而保險金信託對於教育的規劃,可以做到事無巨細。比如可以約定家族成員從幼兒園或者某個階段開始的教育支出,其費用包括必要的學費和生活費、可選的培訓費和備用金,以及為鼓勵子孫後代德智體美勞全面發展而設立的獎勵支出等,都可以靈活設置,保障家族成員都能獲得良好且個性化的教育。 

4、助力家族幸福,建立經久不衰的家族憲章 

在家族財富管理過程中,很多家庭往往只重視物質財富的管理和傳承,而忽略了精神財富的建立和傳承,這也是導致很多家庭富不過三代的重要原因之一。而建立家族的精神財富,最好的載體是建立家族憲章,將家族的核心價值觀、行為準則、議事機制、爭議解決程序等都寫入家族憲章,用以規劃和指導家族成員的日常生活,而保險金信託無疑是很好的粘合劑,因為每個家族成員所購買的人壽保險的受益人都是該保險金信託,這就能夠讓家族成員在血緣基礎之上,擁有更緊密的利益紐帶,助力於家族的幸福。

 

三、對理財師的核心價值 

1、提升保險服務能力,增加客戶認可

保險人員以前在給客戶推薦人壽保險時,用的最多的說詞就是「給家人留下一筆錢」或者「留愛不留債」,這當然是一個很好的理由,但未必能夠打動所有的客戶,而且正如前文所言,給未成年子女或者年邁的父母留下一筆巨款,是福是禍還不可知。但當人壽保險邂逅私人信託後,保險人員則可以真正的站在規劃的高度,解決客戶做最徹底的後顧之憂,也即給其家人留下足夠讓他們幸福一生的財富保障以及全方位的規劃安排,讓家族成員真正成為財富的主人,如此,應該更容易獲得客戶的認可。

2、提高同業競爭水平,增強客戶粘性

提供人壽保險產品和私人信託產品的機構不在少數,銷售人壽保險產品和私人信託產品的人員也不在少數,但提供保險金信託服務的機構和營銷人員,目前來說,還是比較少的,這與我國保險金信託市場剛剛起步密不可分,隨著我國財富管理市場的不斷發展和完善,未來一定會有更多的機構和個人加入其中。而能夠與這個行業一起成長,決定了與同業之間的競爭水平的高低,也很大程度上決定了客戶對於營銷人員的認可與粘性。

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    17 条评论

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