犀牛手札291:多伦多房地产新政后的贷款政策-CIBC篇

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自从安省4月开始地产新政以来,大多伦多地区的房地产市场,尤其是二手房市场,进入了比较明显的调整期。紧接着,从6月开始,各大银行开始慢慢的加息,并继续调整贷款政策。7月12日,加拿大央行,7年之后第一次提高了隔夜贷款利率(Prime Rate),虽然步伐不是很大,仅仅从0.5%调高至 0.75%,但是这代表了一个加拿大可能开始进入加息时代的符号。
在央行提高利息之后,加拿大各大银行纷纷跟进,贷款利率再次甚至第三次提高。紧跟其后,各个银行的贷款政策再次随之调整。可以说,在这一、二个月之间,银行的贷款政策出现了剧烈的变动。而这些变动,几乎不被广大的房产投资者了解。为了有效的沟通银行的贷款政策和诸多房产投资者的鸿沟,犀牛特邀CIBC的贷款经纪 Evodia Han 做了一次访谈,其中犀牛集中就各位投资者在房产方面的相关问题,向她一一提问。访谈过程中,Evodia 不仅就每个问题给出了精彩的回答,还就一些虽然没有提到,但却很重要的问题给出了解答。
下面就是采访的一些主要内容,特别记录下来,给各位《犀牛手札》的读者分享。
1)关于近期银行的贷款政策
问:请问CIBC银行在贷款政策上,近期做了哪些调整?
答:除了利息的提升以外,银行还做了产品上的调整。有一些以前可以提供贷款的条款被取消,还有一些条款在要求上进行了调整。
2)关于贷款利息
问:目前贷款的利息是什么样子的?
答:想给大家普及一下贷款的知识。在房贷上,贷款利息并不是最重要的。如何帮助大家尽快还清贷款反而是最重要的。
3)关于新移民贷款
问:新移民的贷款如何做?
答:新移民贷款分两类,一类是有收入的新移民,视为本地居民处理;另外一类人没有收入,可以用海外收入贷款,一般来说可以贷到35%。对那些有稳定收入的新移民,首付款甚至可以低至5%。
4)关于非新移民的本地居民贷款
问:非新移民的本地居民如何贷款?
答:工资单,报税,本地收入分长期本地收入,要看2年的;刚刚来到,看一年收入或者emplyment是否稳定。
5)关于留学生贷款
问:留学生如何贷款?
答:CIBC对留学生非常有优势,可以允许不在title上加父母名字的情况下拿贷款。可以有效的避免安省新增的15%的非居民投机税。
6)关于海外居民贷款
问:海外非居民如何贷款?
答:贷款总额没有上限。贷款额度在50%到65%之间。
7)关于多套投资房贷款
问:投资2套或以上的房子,如何贷款?
答:多套房贷款分两种,即本地或者海外。海外买家只能贷一套,而有本地收入的本地人,则可以多到5套房产。第3套及以上房产,租金可以100%记入收入。少于3套的话,就要用50%的租金收入。
8)银行看重什么
问:银行审核贷款的时候着重看什么?
答:银行有个5C原则。还款能力,信用记录、人品、是否可以相信,买房的location。并不完全看信用分数。
9)关于贷款年限
问:目前贷款可以贷多少年?
答:海外人士25年,本地人士30年
10)关于refinance
问:如何做refinance?
答:refinance和正常购房审核没有差异。要看理由。另外,再买房子的时候,就要关注还款能力了。最多能带出来房产价值的80%。还可以用refinance来整合line of credit。LOC利率比较高,而refinance的利率要少得多。可以减少客人的整体负债。用一个贷款还掉所有的LOC。
11)对未来的看法
问:加息通道是否已经打开,会否因此引发断供潮,冲击房价。
答:目前还不明显。建议紧跟财长的政策。
12)关于楼花贷款预批
问:能说说楼花的贷款预批信 Pre-approval Letter 吗?
答:所谓的楼花贷款预批信并不能保证什么。好消息是,目前我们有一个24个月的确定贷款政策,在目前利率不断震动上浮的情况下,可以提前锁定利息。
犀牛和CIBC贷款经纪Evodia Han的访谈一共进行了二十多分钟,如果哪位朋友想听访谈的录音,请移驾犀牛在喜马拉雅或者荔枝FM的音频节目《犀牛地产圈》收听采访的全部内容。
文章及版权说明:
本文完成于2017年7月25日,文章为犀牛原创,允许转载,但请务必保留作者及原文链接。
《犀牛手札》系列文章是犀牛对加拿大房地产不断的思考和总结,欢迎大家访问地产犀牛官网(RhinoZ.info),订阅微信公众平台“多伦多买房卖房‘(号码:Toronto-RealEstate),看我如何“用工匠精神做地产”。
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