犀牛手札319:在加拿大必须要用好的工具:信用分数

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在加拿大有样东西太重要了,有它走遍天下,无它寸步难行。有它,买房、买车很容易;没它,连租房都要预付全款。它就是你的信用分。今天,我就来和大家聊聊这个重要的工具-信用分。
怎么看信用分数的好坏
上来就是知识点。在加拿大信用分数体现为一个3位的数字,从300一直到900,分数越高越好。最普遍的分界线是在680分,低于600就认为存在信用风险,在申请贷款时候往往受到一些限制。680至720之间,可以申请贷款。但680只是底线,最好你的信用记录要高于720。
下面是Credit Karma给出的不同分数代表的意义,供大家参考:
● 800 to 900: Congratulations! You have excellent credit. Keep reaching for the stars.
● 720 to 799: You have very good credit! You should expect to have a variety of credit choices to choose from, so continue your healthy financial habits.
● 650 to 719: This is considered good to lenders. You may not qualify for the lowest interest rates available, but keep your credit history strong to help build your credit health.
● 600 to 649: This is fair credit. History of debt repayment will be important to demonstrate your solid sense of financial responsibility.
● 300 to 599: Your credit needs some work. Keep reading for some improvement suggestions below.
对房东来说,选择租客的时候,最好选择720分以上的租客。实在不行,就要考虑多收几个月的租金了。
加拿大的官方信用认证机构是谁?
加拿大并没有官方的给国民评级的机构。但是广受认可的有两个:Equifax和TransUnion。你从其他机构拿到的信用分,已经银行、借贷机构使用的信用分也是从两者的其中一个拿到的。
根据法律,Equifax 与TransUnion可以每年提供一次免费信用报告(但该报告不包括信用分数),如果要看具体分数的话,需要单独购买(价格大约在10-30加元之间)。
加拿大的信用分数是怎么计算的?
35%的分数基于你的还钱记录。你有没有按时还,有没有被人追债过,有没有申请破产过,…
30%的分数基于你的现有的债。你还欠人多少钱,你有多少张信用卡,你的卡上限是多少,你的房贷付了多少,…
15%的分数基于你的信用记录的时间长短。你多久之前开始建立信用的,…
10%的分数基于有多少人查过你的信用记录。次数多的,表示你的信用有问题。
10%的分数基于你现有的贷款和信用卡的种类。如车贷,学生贷款,房屋贷,… …
听说信用分数查一次降低一次,是真的吗?
信用查询分硬查询和软查询两种。硬查询的确是查一次降低一次分数,不能随便查。而软查询则没有这个限制,可以随便查,也不会对信用分数有影响。
所以大家要记住下面两个词:Hard Inquiry 和 Soft Inquiry。
每申请一张信用卡,就是一次“硬查询”,会压低你的信用分数。短时间内申请多张信用卡,你的信用分数会急剧下降。只有“时间”才能将这个分数又拉回来。
除此之外,当你申请抵押贷款、汽车贷款或其他贷款时,贷方会查你的信用档案,这也是硬查询。另外,讨债公司也可以对你进行硬查询。
“信用报告”里都有什么?
1)基本信息:姓名,目前及以前地址,工卡号,电话号码,生日,目前及以前工作单位。
2)信用信息:你有哪些信用卡,银行卡,信用线(Line of credit),借款(Loan)或按揭贷款(Mortgage)。
3)银行信息:你有哪些帐号,开过哪些坏支票。
4)公共记录:破产,与信用有关的诉讼中做为被告等方面的信息。
5)讨债信息: 由于欠债不还,被讨债机构追讨的信息。
6)信用查询记录: 所有查询你的信用的个人或组织列表。
所有这些信息并不会永久保存在信用报告里,一般期限是6、7年。有一个知识点出现了!大家还记得我们的报税资料要保留多久吗?对了,也是6-7年!
如何提高自己的信用分数?
信用分数一般由以下几个因素决定(重要性从高到低排列):
1)信用卡还款记录
2)信用卡的每次还款额
3)信用历史的长度
4)最新信用时间
5)信用类别
6)信用记录数量
7)信用活跃度
要提高自己的信用分数最重要的就是下面两点:
1)按时还款,至少将最低还款额还掉,切忌延期不付;
2)信用卡消费总额不要超过最大额度的35%。
关于使用信用卡的一些小技巧
1)每次申请一张新的信用卡,信用分都会降5-20分,并且报告上会显示新的Credit Inquiry(硬查询);当你激活新的信用卡时,又会因为新开卡而导致你的平均信用长度减少,于是信用分又会下降一些。所以在申请重要贷款之前,不要申请新的信用卡
2)在关闭一张信用卡的时候,你跟随这张信用卡的所有记录也结束,也会对你的信用分数带来负面影响。对于自己不经常使用的信用卡,不要随随便便取消。推荐的做法是:不用的信用卡把账单还清后,放抽屉锁起来,定时查看一下有没有盗刷(养“抽屉卡”)。
如何吃免费的午餐?(不用花钱就拿到信用分数)
目前加拿大也越来越开放了,Credit Karma、CIBC、RBC、Borrowell等公司都开始给客户提供免费的信用分数查询。其中Credit Karma和RBC是TransUnion提供的分数,CIBC和Borrowell提供的是Equifax的分数。TransUnion和Equifax提供的分数会有些许不同,但是区别不大。大家可以自行实验。
为了完成本篇文章,犀牛亲自试了一下Credit Karma和CIBC的服务。两边都很简单,都能在1分钟之内看到自己的Credit Score。真的很方便。
CIBC的免费查询是在自己的app上面。下图就是进入APP之后的界面:
Credit Karma则可以直接登录它的网站查询,两种方式略有差别,但是都很简单。下面是Credit Karma的查询界面:
好了,大家快来免费查查自己的信用分数吧!不用谢我,请叫我雷锋。:)
文章及版权说明:
本文完成于2018年1月29日,文章为犀牛原创,允许转载,但请务必保留作者及原文链接。
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