【嘉德理财】如何选择RESP教育储蓄计划?

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RESP教育储蓄计划是加拿大政府为鼓励父母为子女的高等教育进行储蓄而设立的储蓄计划, 其措施主要体现在RESP的投资税收优惠和政府教育储蓄补助金的发放上。一般来说,RESP 教育储蓄计划可分为两类:个人计划 (Individual Plan) 和团体计划 (Group Plan) 。那么,两者有什么区别,又该如何选择呢?今天嘉德理财主要谈谈这个问题。

首先,个人计划就是投资者直接到政府授权办理 RESP 业务的金融机构 (通常是银行或基金公司)开设一个专门的账户进行储蓄。个人计划的优点在于:一是投资者有投资的自主权,可以自主决定将资金投资在哪些项目上;二是投资者可以决定随时停止储蓄计划而不需要缴纳任何的费用。

但个人计划也存在缺陷,由于需要自己决定投资选择,对于大部分投资知识和时间有限的家长来说,通常很难做出正确的选择。若是选择了错误的投资,其储蓄不但可能回报很低,甚至可能亏本。其次,如选择了基金投资,账户通常有较高的管理费用,这样,RESP 计划内的投资回报率就会大打折扣。

而团体计划则是由教育基金公司专门管理的,这些教育基金公司大都依托于某一非盈利的机构, 因此本质上是非盈利机构。团体计划采用共享的原则,当计划的拥有者所指定的受益人进入合资格的专上院校时,受益人就会享受到团体账户里的投资收益和教育资助金。

加入团体计划有以下明显的优点: 第一,团体计划内的投资具有低风险的特征,由于政府规定教育基金公司不能过大比例投资于股票类基金,所以投资的市场风险很低。第二,团体计划内的储蓄除了有净投资回报外,还可以分享团体内的其他收益。这些收益包括:若有家长中途退出计划,其已付费用和投资收益部分会被留在团体计划内;另外,教育基金公司时常会收到非盈利机构的捐赠,由于这一原因,团体计划内的总收益率要比在银行或其它互惠基金公司设立的账户要高。第三,团体计划的管理费用较低,除了基金的信托费用和必要的行政费用外,没有其它管理费用或交易费用。

但团体计划也有一些局限,这主要是,团体计划本金内要扣除一定的费用 (Sales Charge) ,这部分费用不参与投资,但在计划到期时通常会退还给家长或受益人。但是,如果由于某种原因家长中途退出该团体计划,按教育基金公司规定,已付的费用不予退还,这是加入团体计划时应该加以考虑的。

不管是个人计划还是团体计划的RESP教育储蓄计划,只要开设账户,都能得到政府发放的教育补助金。该选择哪项计划,最主要还是根据家庭具体的实际情况而定。对于不懂投资或者不熟悉投资、并且风险承受能力较低的投资者而言,团体计划可能会更好。

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