【嘉德理财】退休后该如何理财?

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当今,老龄化加速所带来的社会压力成为人们关注的焦点。当退休金跑不赢CPI时,做好退休后的理财规划,预备足额的养老储备,成为千万家庭不可回避的问题。退休老人在注重个人身心健康的同时,对自身的财产健康也理应给予更多的关注。那么退休后究竟该如何规划自己的退休储蓄呢?嘉德理财认为,老年人理财首要的是安全稳健,其次再就收益高低做出选择,这样才能保证晚年身心健康的同时享受财富保值增值的愉悦。

首先,需要为自己的老年生活做好保障,如果年轻时没有为自己投保,退休后为自己制定一份保险规划是十分必要的。对于老年人来说,也许已经没有保险保障需求,但是保险还有一个重要功能:免税传承。因此如果在年轻时没有购买任何人寿保险,可以通过夫妻联名保险来转移免税资产给下一代,同时也为自己解决身后税款的资金来源。

另外,随着医疗水平和生活水平的提高,人们的寿命在不断延长,长期护理需求增加。目前,加国人口老龄化日益严重,政府提供的免费护理服务有限,很难满足人们的护理需求。这种情况下,请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。以安省为例,若在家护理,专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时;若住在护理中心,普通的住宿费为 $2,000-$6,000/月。因此,嘉德理财认为,老年人最好提早规划购买长期护理保险,确保在需要之时有能力支付昂贵的护理费用。

其次,老年人必须要准备足够的应急资金储备,如活期存款或定期存款,才能保证未来发生特殊情况急于用钱时能够及时变现。

当然,遇到CPI持续走高、物价涨势难抑的时候,过多的银行存款并不是一件好事,通货膨胀会使老年人的生活质量受到较大影响。因此灵活运用各种注册账户,减少税务负担也是一个重要策略。相对于RRSP退休储蓄户口,TFSA免税户口是较新的注册账户,老年人如果还没有开设TFSA免税户口,应充分利用其特性来减轻个人税收。与RRSP退休储蓄户口相似,TFSA免税户口也同样可投资于多种金融工具,账户内的所有投资均免税,更不影响政府老年福利的领取。老年人可根据自己的承受风险能力,适当投资于国债、固定收益类等风险较低的投资上,这样保证投资的稳定性与安全性。

除了稳健的国债投资以外,嘉德理财认为可以考虑适当购买保本型理财产品,如保本基金。保本基金使老年人在市场急剧变化时保持心态平和。只需付出少许额外的管理费用,就能保障合同到期时,本金是安全的。另外,对于老年人来说,保本基金可以有助于方便地进行遗产转移。由于保本基金实质上是一份特殊的保险合同,因此,保本基金在合同到期时可以迅速、方便地转移到指定的受益人手中,而无需经过繁琐的遗嘱检验程序,更不必支付昂贵的遗嘱认证费。

关于投资理财,有一条不变的规律,那就是收益与风险成正比,收益越高,相伴的风险必定越大。股市、互惠基金虽然具备收益高的优势,但由于市场的不确定性,可能会影响投资者晚年的生活质量。因此,对于退休老人,嘉德理财不推荐把退休储蓄全部投资于高风险的股票的做法。

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